जब आप पर्सनल लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो बैंक या एनबीएफसी (नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनी) लोन स्वीकृति के लिए विभिन्न कारकों पर विचार करती है। इनमें आपकी उम्र, मासिक आय, क्रेडिट स्कोर, पेशा, कर्ज-से-आय (DTI) रेशियो आदि शामिल हैं। डीटीआई रेशियो पर्सनल लोन की पात्रता, राशि आदि के निर्धारण में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। तो, डीटीआई रेशियो क्या है, इसे कैसे कैलकुलेट किया जाता है, इसका आदर्श प्रतिशत क्या होना चाहिए, बैंक इसे पर्सनल लोन के लिए क्यों ध्यान में रखते हैं, और इसे कैसे सुधारें? आइए समझते हैं।
डीटीआई रेशियो क्या है और इसे कैसे कैलकुलेट किया जाता है?
कर्ज-से-आय (DTI) रेशियो वह प्रतिशत है, जो किसी व्यक्ति की मासिक आय का एक हिस्सा कर्ज की अदायगी के लिए जाता है। इसमें लोन की ईएमआई, क्रेडिट कार्ड का बकाया आदि शामिल होते हैं। उदाहरण के लिए, यदि किसी व्यक्ति की मासिक आय ₹1,00,000 है और ₹20,000 वह कर्ज की अदायगी पर खर्च करता है, तो उसका DTI रेशियो 20% होगा।
अब समझते हैं कि DTI रेशियो को कैसे कैलकुलेट किया जाता है। इसका फार्मूला निम्नलिखित है:
(कुल मासिक कर्ज भुगतान / कुल मासिक आय) × 100
उदाहरण के लिए, डिंपल की मासिक आय ₹1,50,000 है और मासिक कर्ज भुगतान ₹25,000 है। डिंपल का DTI रेशियो निम्नलिखित तरीके से कैलकुलेट किया जाएगा:
= (25,000 / 1,50,000) × 100
= (1 / 6) × 100
= 0.1667 × 100
= 16.67%
इसलिए, डिंपल का DTI रेशियो 16.67% है। अब सवाल यह उठता है कि क्या यह DTI रेशियो अच्छा है या खराब, आदर्श DTI रेशियो कितना होना चाहिए, और यह पर्सनल लोन की स्वीकृति पर कैसे असर डालता है?
व्यक्ति का आदर्श DTI रेशियो क्या होना चाहिए?
हर बैंक या एनबीएफसी यह तय कर सकता है कि कौन सा DTI रेशियो अच्छा है। सामान्यत: अधिकांश बैंक और एनबीएफसी 35% या इससे कम DTI रेशियो को पर्सनल लोन के लिए अच्छा मानते हैं। हालांकि, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि DTI रेशियो के अलावा अन्य कारक जैसे मासिक आय, क्रेडिट स्कोर, उम्र, पेशा आदि भी पर्सनल लोन की स्वीकृति में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं।
अगर DTI रेशियो 35% से कम है, तो पर्सनल लोन मिलने की संभावना बेहतर होती है। अगर DTI 35% से अधिक होता है, तो बैंक आपके पर्सनल लोन आवेदन और दस्तावेजों की गहन जांच करेगा। कुछ बैंक 40-45% तक के DTI रेशियो को स्वीकार कर सकते हैं, लेकिन अगर DTI रेशियो 45% से अधिक है, तो लोन की स्वीकृति की संभावना काफी कम हो जाती है।
डीटीआई रेशियो का पर्सनल लोन की स्वीकृति पर प्रभाव
अगर DTI रेशियो 35% है, तो इसका मतलब है कि आपकी कुल आय का केवल 35% कर्ज की अदायगी में जा रहा है, जो यह दर्शाता है कि आप अपनी वित्तीय स्थिति को अच्छी तरह से संभाल रहे हैं। इसके बाद अगर आप नियमित जीवन व्यय के लिए 30 से 35% खर्च करते हैं, तो भी आपके पास 30 से 35% स्वतंत्र नकदी बचती है, जिसका उपयोग अतिरिक्त कर्ज की अदायगी के लिए किया जा सकता है। यही कारण है कि बैंक आपके पर्सनल लोन आवेदन को स्वीकृत कर सकता है।
लेकिन जैसे ही DTI रेशियो 35% से ऊपर जाता है, अतिरिक्त कर्ज की अदायगी की क्षमता घटने लगती है। जब DTI रेशियो 45% के करीब होता है, तो पर्सनल लोन के लिए आवेदन करने वाले व्यक्ति के पास अतिरिक्त कर्ज चुकाने की क्षमता सीमित हो जाती है, जिससे बैंक उस आवेदन को अस्वीकृत कर सकता है।
डीटीआई रेशियो अधिक होने पर पर्सनल लोन आवेदन पर असर
ज्यादा DTI रेशियो का मतलब यह होता है कि व्यक्ति ने अपनी मासिक आय के मुकाबले ज्यादा कर्ज ले लिया है। जब DTI रेशियो अधिक होता है, तो बैंक इसे जोखिम भरा मानता है, क्योंकि इससे यह दर्शाता है कि व्यक्ति के पास और कर्ज लेने की क्षमता नहीं है।
अगर DTI रेशियो एक निर्धारित सीमा से अधिक हो, तो बैंक पर्सनल लोन आवेदन को अस्वीकृत कर सकता है। अगर यह 35% से अधिक है, तो बैंक लोन की राशि को घटाकर एक काउंटर प्रस्ताव दे सकता है। कभी-कभी, बैंक आपको अतिरिक्त दस्तावेज़ या संपत्ति/गारण्टर के रूप में सुरक्षा देने को कह सकता है।
DTI रेशियो को कैसे सुधारें?
अगर आपका DTI रेशियो अधिक है, तो आपको इसे सुधारने के लिए प्रयास करना चाहिए। आप अतिरिक्त ईएमआई का भुगतान करके इसे कम कर सकते हैं। यदि आपके पास कई लोन हैं, तो आप कुछ लोन चुकता कर सकते हैं या अपनी लोन की अवधि बढ़ाकर ईएमआई कम कर सकते हैं।
साथ ही, अगर आपने कोई बड़ी खरीदारी करने की योजना बनाई है, तो उसे कुछ महीने के लिए स्थगित कर सकते हैं ताकि बचत को पुराने लोन चुकाने में इस्तेमाल किया जा सके।
पर्सनल लोन आवेदन करने से पहले अपना DTI रेशियो जांचें
अब जब आप समझ गए हैं कि DTI रेशियो क्या है, यह पर्सनल लोन पर कैसे असर डालता है, और इसे कैसे सुधारें, तो अगली बार जब आप पर्सनल लोन के लिए आवेदन करें, तो सबसे पहले अपना DTI रेशियो, क्रेडिट स्कोर और अन्य महत्वपूर्ण कारकों की जांच करें। कई वेबसाइटों और ऐप्स पर DTI रेशियो कैलकुलेटर उपलब्ध हैं, जिन्हें आप इस्तेमाल कर सकते हैं।
