भारत में क्रेडिट कार्ड का बूम अब एक निर्णायक मोड़ पर पहुंच गया है। जहां क्रेडिट कार्ड कभी वित्तीय स्वतंत्रता और सुविधा का प्रतीक माने जाते थे, वहीं अब वे कई युवा भारतीयों को बढ़ते कर्ज के जाल में धकेल रहे हैं। क्रेडिट कार्ड भुगतान में चूक की घटनाएं बढ़ गई हैं, विशेष रूप से मिलेनियल्स और जेन जेड के बीच, जबकि क्रेडिट स्कोर के बारे में जागरूकता बढ़ रही है।
“अभी तो शुरुआत है,” कहने वालों की कमी नहीं, क्योंकि खरीदें अभी, भुगतान करें बाद में (BNPL) योजनाओं की बढ़ती लोकप्रियता, ईएमआई आधारित ई-कॉमर्स खरीदारी और आसान क्रेडिट की पहुंच ने स्थिति को और अधिक जोखिम भरा बना दिया है। 2024 के पहले हाफ में, क्रेडिट कार्ड डिफॉल्ट दर 1.8% पर पहुंच गई, जो 2023 के अंत में 1.7% थी। हालांकि 0.1% की वृद्धि नगण्य लग सकती है, वास्तविक चिंता बढ़ते बकाया राशि में निहित है।
क्रेडिट कार्ड का बकाया जून 2024 तक 2.7 लाख करोड़ रुपये तक पहुंच गया, जबकि मार्च में यह 2.6 लाख करोड़ रुपये था। यह मार्च 2019 में 87,686 करोड़ रुपये से एक विशाल वृद्धि दर्शाता है, जो पांच वर्षों में 24% की वार्षिक वृद्धि दर (CAGR) को दर्शाता है।
युवाओं के लिए डिफॉल्ट का बढ़ता जोखिम
सबसे चिंताजनक पहलू युवा मिलेनियल्स और जेन जेड का व्यवहार है, जो इस वृद्धि के पीछे हैं। ईएमआई आधारित खरीदारी और बीएनपीएल योजनाओं के झांसे में आकर, कई युवा उधारकर्ता अपनी क्रेडिट सीमा का पूरा उपयोग कर रहे हैं बिना यह समझे कि वे अपने कर्ज को चुकाने का प्रयास भी नहीं कर रहे हैं।
मैक्वेरी कैपिटल की एक हालिया रिपोर्ट के अनुसार, अधिकांश युवा मिलेनियल्स अपने पूरे क्रेडिट लिमिट का उपयोग कर रहे हैं और सीधे डिफॉल्ट कर रहे हैं, बिना अपने कर्ज को चुकाए। रिपोर्ट में कहा गया है कि क्रेडिट कार्ड के लिए शुद्ध हानि 5-6% तक बढ़ गई है।
ई-कॉमर्स प्लेटफार्मों जैसे अमेज़न ने इस खर्चीले उन्माद को बढ़ावा दिया है, जहां अधिकांश लेनदेन क्रेडिट कार्ड के माध्यम से किए जाते हैं। विशेषज्ञों का सुझाव है कि बीएनपीएल की वृद्धि और ई-कॉमर्स प्लेटफार्मों पर आकर्षक ईएमआई योजनाएं युवा वर्ग के बीच क्रेडिट कार्ड खर्च में सीधे योगदान दे रही हैं।
डिफॉल्ट का नियंत्रण कैसे बाहर होता है
डिफॉल्ट का रास्ता अक्सर निर्दोषता से शुरू होता है, आमतौर पर एक बड़े खरीददारी से जिसे उधारकर्ता आसान किस्तों में चुकता करने की योजना बनाता है। हालांकि, ये सहज दिखने वाली किस्तें ऊंचे ब्याज दरों के साथ आती हैं, जो वार्षिक 48% तक पहुंच सकती हैं।
जैसे-जैसे कर्ज बढ़ता है, कई उधारकर्ता हर महीने केवल न्यूनतम राशि चुकता करने में सक्षम होते हैं, जिससे वे ब्याज के बढ़ते चक्र में फंस जाते हैं और कर्ज बढ़ता जाता है।
क्रेडिट स्कोर के बारे में एक आम गलत धारणा इस आग में घी डालती है। कई उधारकर्ता मानते हैं कि वे वित्तीय स्थिरता में हैं जब तक वे न्यूनतम भुगतान करते रहते हैं, जो अस्थायी रूप से उन्हें डिफॉल्टर के रूप में चिह्नित होने से रोकता है।
हालांकि, जैसे-जैसे ब्याज बढ़ता है, वित्तीय दबाव भी बढ़ता है, जिससे स्थिति एक नीचे की ओर गिरावट में बदल जाती है। क्रेडिट कार्ड डिफॉल्ट की तेजी से बढ़ती दरों के मद्देनजर, भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) ने असुरक्षित कर्ज में बढ़ते जोखिमों पर चिंता व्यक्त की है।
रिटेल लोन, जो मुख्यतः व्यक्तिगत लोन और क्रेडिट कार्ड के कर्ज से संचालित होते हैं, पिछले दो दशकों से भारतीय बैंकिंग विकास की रीढ़ रहे हैं। हालांकि, जैसे-जैसे असुरक्षित लोन की मांग बढ़ी है, जोखिम भी बढ़े हैं।
आरबीआई ने 2023 के अंत में असुरक्षित उपभोक्ता क्रेडिट पर जोखिम वजन बढ़ा दिए, जिससे बैंकों को संभावित हानियों के खिलाफ अधिक पूंजी रखनी पड़ी। आरबीआई के उपाय प्रभावी होते दिख रहे हैं।
मैक्वेरी के असुरक्षित रिटेल इंडेक्स के अनुसार, केंद्रीय बैंक के हस्तक्षेप के बाद व्यक्तिगत लोन, क्रेडिट कार्ड और अन्य असुरक्षित क्षेत्रों में क्रेडिट वृद्धि 15% तक गिर गई है।
इन प्रयासों के बावजूद, क्रेडिट कार्ड डिफॉल्ट लगातार बढ़ते जा रहे हैं। ट्रांसयूनियन सिबिल की नवीनतम रिपोर्ट में क्रेडिट कार्ड की उत्पत्ति में 30% की वर्ष दर वर्ष कमी को उजागर किया गया है, क्योंकि ऋणदाता असुरक्षित लोन से संबंधित जोखिमों के प्रति अधिक सतर्क हो रहे हैं।
लेकिन नुकसान हो चुका है—क्रेडिट कार्ड खर्च ने अक्टूबर 2023 में 1.72 लाख करोड़ रुपये का रिकॉर्ड उच्च स्तर छू लिया, जबकि 2022-23 वित्तीय वर्ष में डिफॉल्ट 4,072 करोड़ रुपये तक पहुंच गए हैं।
क्रेडिट कार्ड: एक मौन संकट
यह सिर्फ अधिक खर्च करने की समस्या नहीं है। दैनिक खर्चों को संभालने के लिए क्रेडिट कार्ड पर बढ़ती निर्भरता गहरे आर्थिक मुद्दों का प्रतीक है। महंगाई के चलते बचत में कमी और वेतन वृद्धि ठप होने के कारण, कई भारतीयों ने अपने जीवनयापन के लिए क्रेडिट कार्ड का सहारा लिया है।
हालांकि क्रेडिट कार्ड तात्कालिक वित्तीय आवश्यकताओं के लिए एक त्वरित समाधान प्रदान करते हैं, लेकिन इनमें छिपे खतरों का सामना करना पड़ता है। क्रेडिट कार्ड पर ब्याज दरें आमतौर पर मासिक 3.6% से 4% के बीच होती हैं—जो पहली नज़र में संभालने योग्य लगती हैं जब तक कि आप एक भुगतान चूक न करें या केवल न्यूनतम राशि का भुगतान करें। जो एक मामूली खर्च की शुरुआत होती है, वह अचानक एक भारी वित्तीय बोझ में बदल सकती है।
उदाहरण के लिए, मुंबई के 25 वर्षीय रोहन की कहानी लें, जिसने अपना क्रेडिट कार्ड रोज़मर्रा के खर्चों को कवर करने और ईएमआई पर एक आईफोन खरीदने के लिए इस्तेमाल किया। लेकिन जब उसके बकाया बढ़ गए, तो वह केवल न्यूनतम भुगतान ही कर सका।
समय के साथ, ब्याज बढ़ने लगा, और उसका कर्ज नियंत्रण से बाहर हो गया। बढ़ते दबाव से बचने के लिए, उसने अपने क्रेडिट कार्ड के कर्ज को चुकाने के लिए एक व्यक्तिगत लोन लिया, एक प्रकार के कर्ज का एक अन्य रूप में व्यापार किया।
रोहन की कहानी लाखों भारतीयों के लिए बहुत परिचित है, जो ‘न्यूनतम देय’ कर्ज जाल में फंस चुके हैं। यह एक मौन संकट है जो तब भी बढ़ रहा है जब क्रेडिट कार्ड अधिक सुलभ हो रहे हैं।
क्या भारत एक क्रेडिट कार्ड कर्ज संकट की ओर बढ़ रहा है?
संख्याएं एक चिंताजनक तस्वीर पेश करती हैं। 2019 से 2024 के बीच भारत में क्रेडिट कार्ड अपनाने में 81% की वृद्धि हुई है, जबकि देश लगभग 10 करोड़ सक्रिय क्रेडिट कार्ड की ओर बढ़ रहा है।
जहां क्रेडिट कार्ड खर्च की वृद्धि ने खपत को बढ़ावा दिया है, वहीं यह एक संभावित कर्ज संकट का जोखिम भी बढ़ा रहा है। आरबीआई के हस्तक्षेपों के बावजूद, क्रेडिट कार्ड डिफॉल्ट चिंताजनक दर पर बढ़ रहे हैं, और यह प्रवृत्ति रुकने का कोई संकेत नहीं दे रही है।
जैसे-जैसे अर्थव्यवस्था बचत-संचालित से उपभोग-संचालित की ओर बढ़ रही है, अपनी सीमाओं से परे खर्च करने का लालच बढ़ता जाएगा। यदि कड़े नियम और बेहतर वित्तीय शिक्षा लागू नहीं की गई, तो भारत का क्रेडिट कार्ड बूम तेजी से एक पूर्ण वित्तीय आपदा में बदल सकता है।
आसान क्रेडिट का आकर्षण वास्तविक है, लेकिन एक ऐसे कर्ज जाल में गिरने का खतरा भी है, जिससे निकलना असंभव हो सकता है। कई भारतीयों के लिए, स्वाइप करने की शक्ति जल्द ही एक वित्तीय दुःस्वप्न बन सकती है।
क्या सरकार इस संकट के प्रति जागरूक होगी या फिर केवल इसी तरह की ख़बरों पर चुप्पी साधेगी?
