क्रेडिट कार्ड के सभी लाभों के बावजूद, उपयोगकर्ताओं को छिपे हुए शुल्कों से संबंधित कुछ समस्याओं का सामना करना पड़ सकता है – जिनके बारे में उन्हें पहले कोई जानकारी नहीं होती। यह काफी अन्यायपूर्ण लगता है, है ना?
इस पर, कुछ कानून और दिशानिर्देश हैं जो यह सुनिश्चित करते हैं कि उपयोगकर्ताओं को सभी लागतों के बारे में अग्रिम रूप से जानकारी दी जाए और किसी भी प्रकार की गलत बिक्री न हो, साथ ही बिना उनकी स्पष्ट सहमति के कोई सेवाएं न दी जाएं।
रिया भट्टाचार्य, संस्थापक, रियो मनी, इस पर कहती हैं, “भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने अपने मास्टर दिशानिर्देशों के तहत कई उपभोक्ता सुरक्षा नीतियाँ बनाई हैं। उदाहरण के लिए, जारीकर्ताओं को उपभोक्ताओं को ऑनबोर्डिंग के समय KFS (मुख्य तथ्य विवरण) और MITC (सबसे महत्वपूर्ण शर्तें और शर्तें) स्पष्ट रूप से प्रदान करनी होती हैं। इसके अलावा, गलत बिक्री से बचाव के लिए उपभोक्ताओं की स्पष्ट सहमति आवश्यक है, बिना इसके जारीकर्ता क्रेडिट कार्ड जारी नहीं कर सकते।”
“ये बदलाव इसलिए किए गए हैं ताकि सभी शुल्क, शर्तें और शर्तें उपभोक्ताओं को क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने से पहले पूरी तरह से प्रदान की जाएं, और भविष्य में कोई भी बदलाव अग्रिम रूप से सूचित किया जाए। इसके अतिरिक्त, जो कार्ड 37 दिनों के भीतर सक्रिय नहीं होते हैं, उन्हें बंद कर दिया जाना चाहिए। यह सुरक्षा अनचाहे क्रेडिट कार्ड जारी होने और तृतीय पक्षों द्वारा इसके दुरुपयोग को सीमित करती है,” वह जोड़ती हैं।
यह कुछ महत्वपूर्ण उपभोक्ता सुरक्षा ढांचे हैं जो भारत में क्रेडिट कार्ड पर लागू होते हैं।
ये सभी कानून और दिशानिर्देश मिलकर उपभोक्ता अधिकारों और क्रेडिट कार्ड उपयोगकर्ताओं के सुरक्षित लेन-देन को सुनिश्चित करते हैं।
1. RBI दिशानिर्देश
भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने क्रेडिट कार्ड जारी करने और उपयोग में निष्पक्ष प्रथाओं को सुनिश्चित करने के लिए कई दिशानिर्देश जारी किए हैं। इनमें निम्नलिखित शामिल हैं:
A. बैंकों को क्रेडिट कार्ड जारी करने से पहले स्पष्ट शर्तें, ब्याज दरें और शुल्क प्रदान करना आवश्यक है।
B. ग्राहकों को देय तिथियों, न्यूनतम भुगतान राशि और लागू शुल्कों के साथ विस्तृत बिलिंग विवरण प्राप्त करना चाहिए।
C. बैंकों को अनचाहे क्रेडिट कार्ड जारी करने या मौजूदा कार्डों को बिना स्पष्ट सहमति के अपग्रेड करने की अनुमति नहीं है। ऐसे कार्डों का दुरुपयोग बैंक की जिम्मेदारी होगी।
D. बैंकों को शिकायत मिलने के 60 दिनों के भीतर बिलिंग विवादों का समाधान करना चाहिए।
E. क्रेडिट कार्ड लेन-देन पर ब्याज दर को पारदर्शी रूप से सूचित किया जाना चाहिए और यह अत्यधिक या भेदभावपूर्ण नहीं होनी चाहिए।
F. यदि क्रेडिट कार्ड खो जाता है या चोरी हो जाता है, तो ग्राहक की जिम्मेदारी को बैंक में नुकसान की सूचना देने के बाद सीमित किया जाता है।
2. बैंकिंग कोड्स एंड स्टैंडर्ड्स बोर्ड ऑफ इंडिया
BCSBI बैंकों के लिए निष्पक्ष प्रथाओं की रूपरेखा प्रस्तुत करता है, जो क्रेडिट कार्ड जारी करने और प्रबंधित करने में नैतिक व्यवहार को सुनिश्चित करता है।
ये कुछ मुख्य सिद्धांत हैं जो बैंकों का मार्गदर्शन करते हैं:
A. बैंकों को शुल्क, ब्याज दरों और दंडों को अग्रिम रूप से स्पष्ट रूप से बताना चाहिए।
B. पुनर्भुगतान के लिए मुहलत होना चाहिए।
C. शर्तों और शर्तों में बदलाव के बारे में समय पर संचार किया जाना चाहिए।
D. क्रेडिट कार्ड खोने या चोरी होने की स्थिति में ग्राहक की जिम्मेदारी को सीमित किया जाता है, जब खोने की घटना बैंक को सूचित की जाती है।
3. उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम, 2019
बैंकिंग कानूनों और दिशानिर्देशों के अलावा, उपभोक्ता उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम, 2019 के तहत सुरक्षा प्राप्त कर सकते हैं। इसके तहत उपभोक्ता क्रेडिट कार्ड से संबंधित अनुचित व्यापार प्रथाओं या विवादों के खिलाफ शिकायतें दर्ज कर सकते हैं।
इनमें उचित सेवाओं का अधिकार, धोखाधड़ी विज्ञापन या छिपे शुल्कों से सुरक्षा और उपभोक्ता शिकायत निवारण तंत्र शामिल हैं। शिकायतें उपभोक्ता आयोगों में जिलों, राज्यों या राष्ट्रीय स्तरों पर की जा सकती हैं, जो दावा राशि के आधार पर होती हैं।
4. भुगतान और निपटान प्रणाली अधिनियम, 2007
यह भुगतान प्रणालियों को विनियमित करता है, जिसमें क्रेडिट कार्ड लेन-देन भी शामिल हैं। यह लेन-देन प्रक्रिया को सुरक्षित और कुशल बनाने और धोखाधड़ी या विफलता की स्थिति में भुगतान प्रणाली ऑपरेटरों की जिम्मेदारी सुनिश्चित करता है।
5. शिकायत निवारण तंत्र
भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने एकीकृत लोकपाल योजना (2021) शुरू की है, जो ग्राहकों के लिए शिकायत निवारण प्रक्रिया को सरल बनाती है, जिससे वे एक केंद्रीकृत संदर्भ बिंदु पर अपनी शिकायतें दर्ज कर सकते हैं। यह बैंकों, गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (NBFCs), भुगतान प्रणाली भागीदारों (PSPs), और क्रेडिट जानकारी कंपनियों जैसे नियामित संस्थाओं (REs) के ग्राहकों के लिए लागू है।
