व्यक्तिगत लोन प्राप्त करने के लिए एक व्यक्ति को पात्रता मानदंडों को पूरा करना होता है। आवेदक की आयु निर्दिष्ट आयु सीमा के भीतर होनी चाहिए; आय निर्दिष्ट न्यूनतम राशि से अधिक होनी चाहिए; स्थिर करियर होना चाहिए और निर्धारित न्यूनतम कार्य अनुभव होना चाहिए; क्रेडिट स्कोर निर्दिष्ट या उससे अधिक होना चाहिए, आदि।
बैंक सामान्यत: 750 या उससे अधिक के क्रेडिट स्कोर को व्यक्तिगत लोन को मंजूरी देने के लिए अच्छा मानते हैं, बशर्ते अन्य पात्रता मानदंड पूरे किए गए हों। इसका यह मतलब नहीं है कि कम क्रेडिट स्कोर वाले व्यक्ति को व्यक्तिगत लोन नहीं मिलेगा। इस लेख में, हम उन तरीकों पर चर्चा करेंगे जिनसे कम क्रेडिट स्कोर वाले व्यक्ति को व्यक्तिगत लोन प्राप्त हो सकता है।
गारंटर या सह-आवेदक रखें
चूंकि व्यक्तिगत लोन एक असुरक्षित लोन है, आप इसके सुरक्षा के लिए कोई संपत्ति या संपार्श्विक नहीं ला सकते हैं। यदि आपका क्रेडिट स्कोर बैंक द्वारा निर्धारित न्यूनतम से कम है, तो अपनी स्थिति को मजबूत करने के लिए गारंटर या सह-आवेदक लाने पर विचार करें। ऐसा गारंटर या सह-आवेदक लाएं जिनका अच्छा क्रेडिट स्कोर हो, स्थिर आय का स्रोत हो और अन्य पात्रता मानदंडों को पूरा करता हो।
कम ऋण-से-आय अनुपात बनाए रखें
ऋण-से-आय (DTI) अनुपात यह मापता है कि आपकी मासिक आय का कितना हिस्सा ऋण की EMI का भुगतान करने में उपयोग किया जा रहा है। उदाहरण के लिए, रीना की मासिक आय 50,000 रुपये है, और 10,000 रुपये EMI भुगतान में जा रहे हैं। इस मामले में, रीना का DTI अनुपात 20% है। बैंक 35% या उससे कम DTI अनुपात को लोन आवेदन को मंजूरी देने के लिए अच्छा मानते हैं, बशर्ते अन्य पात्रता मानदंड पूरे हों।
कुछ बैंक DTI अनुपात को 36% से 50% तक मानते हैं और इसे आवेदन के मामले पर विचार करते हैं, बशर्ते अन्य पात्रता मानदंड मजबूत हों। इसलिए, यदि आपका क्रेडिट स्कोर कम है, तो अपनी अन्य पात्रता को मजबूत करने की कोशिश करें जैसे कि DTI अनुपात को कम रखना। सुनिश्चित करें कि आपका DTI 30% से कम हो ताकि बैंक को यह विश्वास हो कि आप लोन की EMI चुकता करने की स्थिति में हैं।
बैंक को यह दिखाएं कि आपकी आय EMI भुगतान का समर्थन कर सकती है
यदि हाल ही में आपकी सैलरी बढ़ी है, तो इसका प्रमाण बैंक को दें। यदि आपके पास अतिरिक्त आय का स्रोत है, तो इसके विवरण भी बैंक को दें। आय में वृद्धि और अतिरिक्त आय के स्रोत बैंक को यह विश्वास दिलाने में मदद कर सकते हैं कि आप व्यक्तिगत लोन की EMI आसानी से चुका सकते हैं। इससे आपके लोन आवेदन के मंजूर होने की संभावना बढ़ सकती है।
यदि आवश्यक हो तो लोन राशि को कम करने के लिए बैंक से कहें
कम क्रेडिट स्कोर के साथ, बैंक आपकी व्यक्तिगत लोन आवेदन को जोखिमपूर्ण मान सकता है, और इसलिए इसे मंजूरी देने के लिए अनिच्छुक हो सकता है। बैंक से पूछें कि क्या कम लोन राशि को मंजूरी दी जा सकती है। बैंक कम लोन राशि को अपेक्षाकृत कम जोखिमपूर्ण मान सकता है और इसे मंजूरी देने पर विचार कर सकता है।
मौजूदा फिक्स्ड डिपॉजिट के खिलाफ सिक्योर क्रेडिट कार्ड लें
व्यक्तिगत लोन या अन्य ऋणों के अलावा, क्रेडिट कार्ड आवेदन के लिए भी अच्छा क्रेडिट स्कोर आवश्यक है। यदि आपका क्रेडिट स्कोर कम है और आप क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना चाहते हैं, तो आप सिक्योर क्रेडिट कार्ड का विकल्प चुन सकते हैं। कुछ बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट की सुरक्षा के खिलाफ सिक्योर क्रेडिट कार्ड जारी करते हैं। इस प्रकार के क्रेडिट कार्डों पर क्रेडिट लिमिट सामान्यत: फिक्स्ड डिपॉजिट राशि का 80% से 100% तक होती है।
क्रेडिट स्कोर सुधारने के सुझाव
उपरोक्त खंड में, हमने देखा कि कम क्रेडिट स्कोर पर व्यक्तिगत लोन कैसे प्राप्त किया जा सकता है। हालांकि, बैंक सामान्यत: ऐसे लोन को जोखिमपूर्ण मानते हैं और इन पर उच्च ब्याज दर वसूलते हैं। एक बार जब आप व्यक्तिगत लोन प्राप्त कर लें, तो आपको अपने क्रेडिट स्कोर को सुधारने पर काम करना चाहिए ताकि भविष्य में आपको उच्च ब्याज दर न चुकानी पड़े और लोन आवेदन अस्वीकृत न हो। इसके लिए कुछ सुझाव निम्नलिखित हैं।
समय पर भुगतान करें
क्रेडिट जानकारी कंपनियां (CICs) जैसे CIBIL क्रेडिट स्कोर की गणना के लिए विभिन्न कारकों पर विचार करती हैं। इनमें से, लोन की EMI और क्रेडिट कार्ड बिलों का समय पर भुगतान सबसे अधिक महत्वपूर्ण होता है। इसलिए, अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाने और बनाए रखने के लिए आपको लोन की EMI और क्रेडिट कार्ड बिलों का समय पर भुगतान सुनिश्चित करना चाहिए। आप ऑटो-डेबिट का विकल्प चुन सकते हैं या समय पर भुगतान के लिए रिमाइंडर सेट कर सकते हैं।
कम क्रेडिट उपयोग अनुपात
क्रेडिट उपयोग अनुपात यह मापता है कि कुल उपलब्ध सीमा से कितना प्रतिशत क्रेडिट उपयोग किया गया है। उदाहरण के लिए, शीना के पास 1 लाख रुपये की क्रेडिट लिमिट वाला क्रेडिट कार्ड है। नवम्बर महीने में उनका क्रेडिट कार्ड बिल 10,000 रुपये था। इस प्रकार, उनका क्रेडिट उपयोग अनुपात 10% था।
क्रेडिट उपयोग अनुपात का 30% या उससे कम होना आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने में मदद करता है। इसलिए, हमेशा 30% या उससे कम क्रेडिट उपयोग अनुपात बनाए रखें। यदि आप नियमित रूप से इस सीमा को पार करते हैं, तो बैंक से अपनी क्रेडिट लिमिट बढ़ाने के लिए कहें। एक उच्च क्रेडिट लिमिट और समान मासिक खर्चों से क्रेडिट उपयोग अनुपात घट सकता है। यदि आपकी आय हाल ही में बढ़ी है, तो बैंक को नवीनतम सैलरी स्लिप दिखाएं और क्रेडिट लिमिट बढ़ाने का अनुरोध करें।
सुरक्षित और असुरक्षित क्रेडिट का अच्छा मिश्रण
हमेशा सुरक्षित (होम लोन, वाहन लोन आदि) और असुरक्षित (व्यक्तिगत लोन, क्रेडिट कार्ड आदि) ऋणों का एक स्वस्थ मिश्रण बनाए रखें। एक विविध क्रेडिट मिश्रण आपके क्रेडिट स्कोर को सकारात्मक रूप से प्रभावित करता है।
एक बार में एक ही क्रेडिट आवेदन करें
यदि आप एक ही समय में कई लोन या क्रेडिट कार्ड के आवेदन करते हैं, तो बैंक इसे क्रेडिट-हंगरी व्यवहार मानते हैं। इससे कई क्रेडिट पूछताछ होती है, जिससे आपका क्रेडिट स्कोर घट सकता है और क्रेडिट आवेदन अस्वीकृत हो सकता है। इसलिए, हमेशा एक बार में एक ही क्रेडिट आवेदन करें और बैंक के अंतिम निर्णय का इंतजार करें।
पुराने क्रेडिट कार्ड को बनाए रखें
जितना पुराना क्रेडिट कार्ड होगा, उतना अधिक इसका आयु आपके क्रेडिट स्कोर को सुधारने में मदद करेगा। इसलिए, यदि आपके पास कोई पुराना क्रेडिट कार्ड है जिसका आप उपयोग नहीं कर रहे हैं, तो इसे खुले रखें। आप इसे कभी-कभी सक्रिय रखने के लिए लेन-देन कर सकते हैं। यदि ऐसे क्रेडिट कार्डों पर वार्षिक शुल्क है, तो बैंक से इसे लाइफटाइम-फ्री (LTF) बनाने का अनुरोध करें।
कम क्रेडिट स्कोर पर व्यक्तिगत लोन प्राप्त करना संभव है
हालांकि एक अच्छा क्रेडिट स्कोर व्यक्तिगत लोन आवेदन को मंजूरी देने के लिए एक महत्वपूर्ण मानदंड है, यह एकमात्र मानदंड नहीं है। यदि अन्य मानदंड जैसे आयु, आय, कम DTI आदि आपके पक्ष में मजबूत हैं, तो बैंक आपके व्यक्तिगत लोन आवेदन को मंजूरी देने पर विचार कर सकता है, भले ही क्रेडिट स्कोर कम हो। इसलिए, कम क्रेडिट स्कोर पर व्यक्तिगत लोन प्राप्त करना संभव है, बशर्ते अन्य पात्रता मानदंड आपके पक्ष में मजबूत हों और आप बैंक को लोन चुकाने की क्षमता के बारे में विश्वास दिलाने में सक्षम हों।
