शहरी गरीब परिवारों का अनौपचारिक ऋण प्रणालियों पर निर्भरता वित्तीय समावेशन की दिशा में एक महत्वपूर्ण चुनौती बनी हुई है। जहां एक ओर औपचारिक बैंकिंग सेवाओं में विकास हुआ है, वहीं भारत में 50% से अधिक शहरी गरीब परिवार आज भी अनौपचारिक ऋण स्रोतों पर निर्भर रहते हैं, जिसके कारण एक असंगठित उधारी बाजार उत्पन्न हो चुका है, जिसकी अनुमानित कीमत लगभग 100 अरब डॉलर है। यह निर्भरता इस बात का संकेत देती है कि औपचारिक वित्तीय सेवाओं में प्रणालीगत बाधाओं को समझना और उन्हें दूर करना बेहद जरूरी है।
औपचारिक ऋण की पहुंच में बाधाएं
शहरी गरीब परिवारों के लिए औपचारिक ऋण प्राप्त करना अक्सर एक कठिन कार्य बन जाता है। उदाहरण के तौर पर, भारत में 40% से अधिक निम्न-आय वाले परिवारों के पास आवश्यक दस्तावेज जैसे आय प्रमाण या पहचान पत्र नहीं होते, जो औपचारिक ऋण के लिए जरूरी होते हैं। इसके अतिरिक्त, लगभग 63 मिलियन भारतीयों के पास एक पतला या बिल्कुल भी क्रेडिट फाइल नहीं है, जिससे वित्तीय संस्थानों के लिए उनकी क्रेडिट पात्रता का मूल्यांकन करना कठिन हो जाता है और इसके परिणामस्वरूप उच्च अस्वीकृति दरें होती हैं।
जबकि औपचारिक ऋण की पहुंच संभव होती है, बैंकिंग प्रक्रियाओं की जटिलता—लंबी आवेदन प्रक्रियाओं से लेकर कठोर पुनर्भुगतान संरचनाओं तक—कई संभावित उधारकर्ताओं को हतोत्साहित कर देती है। एक विश्व बैंक अध्ययन में यह भी बताया गया है कि शहरी गरीब समुदाय अक्सर बैंक शाखाओं या डिजिटल वित्तीय सेवाओं से अप्रभावित क्षेत्रों में रहते हैं, जिससे उनकी वित्तीय समावेशन में और अधिक बाधाएं उत्पन्न होती हैं। इसके विपरीत, अनौपचारिक ऋण प्रणालियाँ पड़ोस में काम करती हैं, जो इस पहुंच की कमी को पूरा करती हैं और त्वरित, लचीले समाधान प्रदान करती हैं।
अनौपचारिक ऋण का प्रचलन क्यों है
अनौपचारिक उधारदाता कई शहरी गरीब परिवारों के लिए एक जीवन रेखा बन गए हैं, क्योंकि इनकी पहुंच बेहद आसान है। जैसे कि पैसे उधार देने वाले दस्तावेज की आवश्यकता नहीं रखते और अक्सर कुछ घंटों के भीतर ऋण वितरित कर देते हैं। यह तत्परता उन परिवारों के लिए महत्वपूर्ण होती है जिन्हें तत्काल चिकित्सा खर्चों या अन्य वित्तीय संकटों का सामना करना पड़ता है। उधारकर्ता अनौपचारिक उधारदाताओं द्वारा प्रदान की गई लचीली शर्तों को भी सराहते हैं, जैसे असमान आय प्रवाह के अनुरूप पुनर्भुगतान योजनाएँ—जो औपचारिक संस्थाएं शायद ही प्रदान करती हैं।
अनौपचारिक ऋण की निरंतरता में विश्वास की भूमिका
अनौपचारिक ऋण में विश्वास एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। उधारकर्ताओं के पास अक्सर अपने उधारदाताओं के साथ व्यक्तिगत संबंध होते हैं, जिससे अस्वीकृति या निर्णय के डर को कम किया जाता है। हालांकि, यह विश्वास एक भारी कीमत पर आता है: अनौपचारिक ऋण अक्सर 36% से 120% तक वार्षिक ब्याज दरों के साथ आते हैं, जिससे परिवार ऋण चक्र में फंसे रहते हैं। इन नुकसानों के बावजूद, सस्ती औपचारिक ऋण विकल्पों के प्रति जागरूकता बहुत कम है। माइक्रोसेव द्वारा किए गए एक रिपोर्ट में पाया गया कि केवल 27% शहरी गरीब लोग सरकारी योजनाओं या कम ब्याज वाले माइक्रो लोन के बारे में जानते हैं।
अनौपचारिक ऋण पर निर्भरता का प्रभाव
हालांकि अनौपचारिक ऋण तात्कालिक वित्तीय राहत प्रदान करता है, इसके दीर्घकालिक परिणाम गंभीर होते हैं। उच्च ब्याज दरें परिवारों की आय को समाप्त कर देती हैं, जिससे बचत या निवेश के लिए बहुत कम स्थान बचता है। शहरी झुग्गियों में किए गए एक अध्ययन में यह सामने आया कि 60% उधारकर्ता पुनर्भुगतान में कठिनाई महसूस करते हैं, और अपने कर्तव्यों को पूरा करने के लिए अतिरिक्त ऋण लेने के लिए मजबूर होते हैं, जिससे ऋण चक्र लगातार बढ़ता रहता है। उधारकर्ता शोषण का भी सामना करते हैं, जिसमें जबरन भुगतान प्रक्रियाएँ और व्यक्तिगत संपत्तियों की जब्ती शामिल होती हैं, जो उनके वित्तीय स्थिरता को और अधिक कमजोर करती हैं।
चक्र को तोड़ने के उपाय
इस समस्या को हल करने के लिए प्रणालीगत सुधार और लक्षित हस्तक्षेप की आवश्यकता है। वित्तीय साक्षरता को बढ़ावा देना एक महत्वपूर्ण कदम है। आरबीआई द्वारा किए गए वित्तीय साक्षरता सप्ताह जैसे प्रयासों ने आशाजनक परिणाम दिखाए हैं, लेकिन इन प्रयासों को समुदाय-आधारित कार्यशालाओं और डिजिटल प्लेटफार्मों के माध्यम से बढ़ाना सस्ती औपचारिक ऋण विकल्पों के प्रति जागरूकता में महत्वपूर्ण सुधार कर सकता है।
ऋण प्रक्रिया को सरल बनाना भी उतना ही आवश्यक है। उदाहरण के तौर पर, प्री-एप्रूव्ड माइक्रो लोन प्रोग्राम जो अनुमोदन समय को मिनटों तक घटा देते हैं, औपचारिक ऋण को निम्न-आय वाले परिवारों के लिए अधिक आकर्षक बना सकते हैं। इसके अतिरिक्त, वित्तीय संस्थाएं जो क्रेडिट सहकारी समितियों और माइक्रोफाइनेंस संस्थाओं का विस्तार करती हैं, उन पर लक्षित माइक्रोफाइनेंस के प्रभाव को देखा जा सकता है, जैसे कि क्रेडिटएक्सेस ग्रामीण ने अपने ऋण पोर्टफोलियो को 27% बढ़ाया है।
आखिरकार, आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस (AI) पारंपरिक क्रेडिट अंडरराइटिंग की सीमाओं को दूर करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभा रहा है। एआई-आधारित प्लेटफ़ॉर्म वैकल्पिक डेटा स्रोतों का विश्लेषण कर सकते हैं, जैसे मोबाइल फोन उपयोग, उपयोगिता भुगतान और लेन-देन इतिहास, ताकि उधारकर्ताओं के लिए सूक्ष्म क्रेडिट प्रोफाइल तैयार किए जा सकें, जिनके पास कोई पारंपरिक क्रेडिट इतिहास नहीं है।
इन सुधारों के साथ, सरकारी योजनाओं जैसे प्रधानमंत्री मुद्रा योजना के तहत ऋण वितरण में तेजी लाई जा सकती है, जो ₹18 लाख करोड़ से अधिक के ऋण वितरित कर चुकी है। इसके साथ ही, वित्तीय संस्थाओं को उच्च जोखिम वाले निम्न-आय वाले उधारकर्ताओं की सेवा देने के लिए प्रोत्साहन प्रदान करना आवश्यक है।
इन चुनौतियों को हल करने और नीति निर्धारकों, वित्तीय संस्थाओं और समुदाय संगठनों के बीच सहयोग बढ़ाने से हम शहरी गरीबों की अनौपचारिक ऋण प्रणाली पर निर्भरता को कम कर सकते हैं और वित्तीय समावेशन की दिशा में ठोस कदम बढ़ा सकते हैं।
