एक अच्छा क्रेडिट स्कोर आपकी समग्र वित्तीय सेहत के लिए महत्वपूर्ण है। यह आपकी क्रेडिट योग्यता को दर्शाता है, जो आपको कम ब्याज दरों और अनुकूल शर्तों के साथ विभिन्न क्रेडिट सेवाएं प्राप्त करने में मदद कर सकता है।
क्रेडिट स्कोर बड़े वित्तीय निर्णयों में भी अहम भूमिका निभाता है। कल्पना करें कि आप एक घर खरीदने की योजना बना रहे हैं। जब आप होम लोन के लिए बैंक जाते हैं, तो अचानक आपको पता चलता है कि आपका क्रेडिट स्कोर उम्मीद से कम है। आपको इस बात का अफसोस होगा कि आपने अपना क्रेडिट स्कोर ऊंचा नहीं बनाया, क्योंकि क्रेडिट स्कोर आपके लोन विकल्पों पर गहरा प्रभाव डालता है।
भारत में क्रेडिट स्कोर के प्रति जागरूकता बढ़ रही है। फरवरी 2024 में TransUnion CIBIL द्वारा जारी एक रिपोर्ट के अनुसार, 2023 में भारतीय उपभोक्ताओं की संख्या, जिन्होंने अपना CIBIL रिपोर्ट और स्कोर मॉनिटर किया, में 73% की वृद्धि देखी गई। अध्ययन बताता है कि 57% उपभोक्ता नए क्रेडिट खाते खोलने की तैयारी में अपने क्रेडिट स्कोर की निगरानी करते हैं, जबकि 23% अपने स्कोर में सुधार करने के उद्देश्य से और 20% अपने कर्ज को बेहतर तरीके से प्रबंधित करने पर ध्यान केंद्रित करते हैं।
अब जानते हैं कि क्या चीजें आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करती हैं, इसे कैसे जांचा जा सकता है और यह आपकी वित्तीय सेहत के लिए क्यों महत्वपूर्ण है।
क्रेडिट स्कोर क्या होता है? क्रेडिट स्कोर आपकी क्रेडिट योग्यता का संख्यात्मक प्रतिनिधित्व है, जो यह दर्शाता है कि आप कितनी जिम्मेदारी से क्रेडिट का प्रबंधन करते हैं और कर्ज चुकाते हैं। यह स्कोर 300 से 900 के बीच होता है और आपके वित्त के विभिन्न पहलुओं पर असर डालता है, जैसे लोन की मंजूरी और ब्याज दरें। भारत में चार क्रेडिट ब्यूरो हैं: TransUnion CIBIL, Experian, Equifax और CRIF High Mark, जो क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट रिपोर्ट प्रदान करते हैं। ये स्कोर आपकी लोन पात्रता को तय करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। अपनी वित्तीय सेहत पर नज़र रखने के लिए, आप ऑनलाइन क्रेडिट स्कोर चेक कर सकते हैं, हालांकि यह सेवा मुफ्त है या शुल्क के साथ आती है, इसे भी जांचें।
क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने वाले कारक अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के लिए यह समझना ज़रूरी है कि इसे प्रभावित करने वाले कारक क्या हैं और प्रत्येक कारक आपकी समग्र क्रेडिट सेहत में कैसे योगदान देता है।
भुगतान इतिहास: आपका भुगतान इतिहास आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने वाला सबसे महत्वपूर्ण कारक है। इसमें आपके चूक गए भुगतानों की आवृत्ति शामिल होती है। लोन डिफॉल्ट या देर से भुगतान भी आपके क्रेडिट स्कोर को कम कर सकते हैं। समय पर भुगतान करके और कर्ज को सही तरीके से प्रबंधित करके एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखा जा सकता है।
क्रेडिट उपयोग: उपलब्ध क्रेडिट का जो प्रतिशत आप उपयोग करते हैं, उसे क्रेडिट उपयोग दर कहा जाता है। भारत में, 30% से कम क्रेडिट उपयोग दर को अनुकूल माना जाता है। कम प्रतिशत को प्रबंधित करना जिम्मेदार क्रेडिट उपयोग को दर्शाता है और यह आपके क्रेडिट स्कोर पर सकारात्मक प्रभाव डाल सकता है।
क्रेडिट इतिहास की लंबाई: अगर आपके पास लंबे समय से क्रेडिट खाते हैं और आप उन्हें जिम्मेदारी से प्रबंधित कर रहे हैं, तो आपका क्रेडिट स्कोर लाभान्वित हो सकता है। क्रेडिट खातों के प्रकार: अलग-अलग प्रकार के उधारों, जैसे कि क्रेडिट कार्ड और लोन का एक स्वस्थ मिश्रण होने से आपका क्रेडिट स्कोर बेहतर हो सकता है। विविध क्रेडिट पोर्टफोलियो यह दर्शाता है कि आप विभिन्न प्रकार के क्रेडिट को जिम्मेदारी से प्रबंधित कर सकते हैं, जो आपके क्रेडिट स्कोर पर सकारात्मक प्रभाव डाल सकता है।
क्रेडिट चेक्स: जब आप किसी नए क्रेडिट प्रोडक्ट के लिए आवेदन करते हैं, तो ऋणदाता आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर एक सख्त पूछताछ करते हैं। एक छोटे समय में कई सख्त पूछताछ आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकती हैं, क्योंकि इससे यह संकेत मिल सकता है कि आप बेताबी से क्रेडिट की तलाश कर रहे हैं।
क्रेडिट रिपोर्ट में त्रुटियां: आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में त्रुटियां भी आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकती हैं। इनमें गलत व्यक्तिगत जानकारी, गलत तरीके से रिपोर्ट किए गए देर से भुगतान, या खाता शेष राशि और क्रेडिट सीमा में त्रुटियां शामिल हो सकती हैं। ऐसी गलतियां आपके क्रेडिट स्कोर को कम कर सकती हैं क्योंकि वे ऋणदाताओं को आपकी क्रेडिट योग्यता का गलत चित्र दिखाती हैं। नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी करना और क्रेडिट ब्यूरो के साथ गलतियों पर विवाद करना नकारात्मक प्रभावों को कम कर सकता है।
क्रेडिट स्कोर कैसे जांचें? अपनी वित्तीय सेहत पर नज़र रखने के लिए नियमित रूप से अपने क्रेडिट स्कोर की जांच करना महत्वपूर्ण है। आप वेबसाइट पर मुफ्त में क्रेडिट स्कोर और विस्तृत क्रेडिट रिपोर्ट आसानी से प्राप्त कर सकते हैं। यह आपको अपने क्रेडिट स्वास्थ्य की निगरानी करने और किसी भी त्रुटि या विसंगति को समय पर पकड़ने में मदद करता है। समझना ज़रूरी है कि आपका क्रेडिट स्कोर आपकी वित्तीय संभावनाओं, जैसे लोन की मंजूरी और ब्याज दरों को कैसे प्रभावित करता है।
क्रेडिट स्कोर की सीमा क्या है? आपका क्रेडिट स्कोर आपकी क्रेडिट योग्यता के स्तर को दर्शाता है। यह आपकी क्रेडिट हिस्ट्री का विवरण प्रस्तुत करता है। उदाहरण के लिए, यहां CIBIL क्रेडिट स्कोर सीमा का एक विवरण दिया गया है:
NA/NH: यह स्कोर ‘कोई हिस्ट्री नहीं’ या ‘प्रासंगिक नहीं’ को दर्शाता है, जिसका मतलब है कि आपके पास कोई क्रेडिट हिस्ट्री नहीं है या आपने क्रेडिट सुविधाओं का उपयोग नहीं किया है। यह आपकी क्रेडिट योग्यता को दर्शाता नहीं है, और क्रेडिट हिस्ट्री स्थापित करने के लिए आप क्रेडिट कार्ड लेने पर विचार कर सकते हैं।
300-599: यह स्कोर खराब माना जाता है। यह लोन या क्रेडिट कार्ड पर चूक किए गए भुगतानों को दर्शाता है। अगर आपका CIBIL स्कोर इस सीमा के भीतर है, तो लोन या क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है।
550-649: CIBIL क्रेडिट स्कोर 550 से 649 के बीच है, तो यह संतोषजनक माना जाता है, लेकिन फिर भी लोन पाने में कठिनाइयां हो सकती हैं।
650-749: 650 से 749 तक का क्रेडिट स्कोर अच्छा माना जाता है। यह दर्शाता है कि आपकी क्रेडिट हिस्ट्री सकारात्मक है और आपके लोन आवेदन तेजी से स्वीकृत हो सकते हैं।
750-900: 750 से 900 के बीच का क्रेडिट स्कोर उत्कृष्ट माना जाता है, जो एक मजबूत क्रेडिट हिस्ट्री और समय पर भुगतान को दर्शाता है।
क्रेडिट स्कोर सुधारने के सुझाव क्रेडिट स्कोर सुधारना एक धीमी प्रक्रिया है, जिसके लिए अनुशासित दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। क्रेडिट ब्यूरो आमतौर पर मासिक आधार पर रिपोर्ट को अपडेट करते हैं, इसलिए कोई भी नई गतिविधि आपके क्रेडिट रिपोर्ट में 3-4 महीने बाद परिलक्षित हो सकती है। धैर्य और निरंतरता महत्वपूर्ण हैं।
- अपने बिल समय पर चुकाएं: देर से भुगतान शुल्क और आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव से बचने के लिए हमेशा अपने क्रेडिट कार्ड और ईएमआई भुगतान को नियत तारीख से पहले करें।
- क्रेडिट उपयोग को नियंत्रित करें: अपने क्रेडिट कार्ड को अधिकतम उपयोग करने से बचें ताकि आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात कम रहे। यदि आप कोई बड़ी खरीदारी करते हैं, तो कुछ भुगतान बिल जनरेट होने से पहले कर दें ताकि क्रेडिट उपयोग अनुपात संतुलित रहे।
- नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा करें: अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में त्रुटियों या धोखाधड़ी के लेन-देन पर नज़र रखें। किसी भी विसंगति को जल्द से जल्द हल करने के लिए शिकायत दर्ज करें।
- अधिक क्रेडिट अनुरोधों से बचें: जितना आवश्यक हो, उससे अधिक लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन न करें, और कोशिश करें कि बार-बार आवेदन न करें।
- एक संतुलित क्रेडिट मिश्रण बनाए रखें: विभिन्न प्रकार के क्रेडिट खातों का होना और उन्हें जिम्मेदारी से संभालना आपके क्रेडिट स्कोर पर सकारात्मक प्रभाव डाल सकता है।
