आज की तेज़-रफ़्तार दुनिया में व्यक्तिगत ऋण विभिन्न ज़रूरतों जैसे गृह सुधार और चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए एक आवश्यक वित्तीय साधन बन गए हैं। हालांकि, इन ऋणों को प्राप्त करना जितना आसान होता है, उतना ही मुश्किल होता है उनकी मासिक किश्तों (EMI) का भुगतान न कर पाना। मासिक किश्तों का भुगतान न कर पाना आपकी वित्तीय स्थिरता और क्रेडिट रेटिंग पर गंभीर प्रभाव डाल सकता है।
ऋण में चूक के प्रकार
- मुख्य चूकें: जब कोई उधारकर्ता 90 दिनों से अधिक समय तक भुगतान करने में विफल रहता है, तो इसे मुख्य चूक कहा जाता है। ऐसे मामलों में ऋणों को गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों (NPA) के रूप में वर्गीकृत किया जाता है, जिससे वित्तीय संस्थान भविष्य में उधार देने से हिचकते हैं।
- मामूली चूकें: जब भुगतान 90 दिनों से कम समय के लिए नहीं किया जाता, तो इसे मामूली चूक माना जाता है। यह आपके क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करता है, हालांकि मामूली चूकों से उबरना अक्सर संभव होता है।
व्यक्तिगत ऋण की EMI चूक के प्रभाव
- क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव: EMI का भुगतान न करने से आपके क्रेडिट स्कोर में काफी गिरावट आ सकती है। अधिकांश ऋणदाता 750 या उससे अधिक का CIBIL स्कोर मांगते हैं, और एक भी EMI चूकने से आपका स्कोर 50 से 70 अंकों तक गिर सकता है।
- साख क्षमता: क्रेडिट स्कोर के अलावा, आपकी भुगतान इतिहास आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। यदि आपकी रिपोर्ट में नकारात्मक टिप्पणियां हैं, तो ऋणदाता आपको जोखिम भरा मान सकते हैं, जिससे भविष्य में ऋण प्राप्त करना कठिन हो जाता है।
- विलंब शुल्क और दंड: अधिकांश बैंक EMI न चुकाने पर विलंब शुल्क लगाते हैं, जो आपकी वित्तीय बोझ को और बढ़ा सकते हैं।
- वसूली एजेंट: यदि आपका भुगतान 90 दिनों से अधिक देर हो जाता है, तो बैंक वसूली एजेंटों की मदद से शेष राशि वसूल सकते हैं। आमतौर पर, बैंक आपके खाते को NPA में बदलने से पहले 60 दिनों की नोटिस देते हैं।
ऋण चूक से बचने की रणनीतियाँ
- वित्तीय योजना बनाएं: प्रभावी बजट और वित्तीय योजना बनाकर EMI चूक की संभावना को कम करें।
- कम EMI के लिए अनुरोध करें: यदि आपको EMI का भुगतान करने में कठिनाई हो रही है, तो अपने बैंक से संपर्क करें। वे आपकी मदद के लिए ऋण अवधि को बढ़ाने या असुरक्षित ऋण को सुरक्षित ऋण में बदलने का विकल्प प्रदान कर सकते हैं।
- आंशिक भुगतान करें: आंशिक भुगतान करने से EMI बोझ और ब्याज दरों को कम करने में मदद मिलती है। इससे आप अपने ऋण भुगतान को बेहतर ढंग से प्रबंधित कर सकते हैं।
- EMI-मुक्त अवधि के लिए अनुरोध करें: यदि आपकी आय में अस्थायी रुकावट है, तो अपने बैंक से EMI के लिए कुछ महीनों का समय मांग सकते हैं। कई बैंक ऐसे मामलों में 3 से 6 महीने की छूट प्रदान करते हैं।
- ऋणदाता से संवाद करें: अपने वित्तीय हालात को लेकर ऋणदाता से खुलकर बात करें। कई संस्थान लचीले भुगतान विकल्प प्रदान करते हैं, जो कठिन समय में आपकी मदद कर सकते हैं।
- पुनर्वित्त पर विचार करें: पुनर्वित्त करने से आपकी EMI घट सकती है, लेकिन इसके लिए ऋणदाताओं को अच्छा क्रेडिट स्कोर चाहिए होता है।
निष्कर्ष
व्यक्तिगत ऋण की EMI में चूक करने के गंभीर परिणाम हो सकते हैं, जैसे क्रेडिट स्कोर की हानि से लेकर कानूनी कार्रवाई तक। इन नकारात्मक परिणामों से बचने के लिए, अपने ऋण अनुबंध को समझना और समय पर भुगतान करना आवश्यक है।
यदि आप वित्तीय संकट में हैं, तो अपने ऋणदाता से बातचीत कर पुनर्वित्त या पुनर्भुगतान योजनाओं के बारे में विचार करें। साथ ही, एक प्रमाणित वित्तीय सलाहकार से परामर्श लेना आपके व्यक्तिगत वित्तीय स्थिति के अनुसार बेहतर मार्गदर्शन दे सकता है।
