एक प्रभावशाली रिटेल पेमेंट्स ईकोसिस्टम स्थापित करने के बाद, एनपीसीआई भारत कनेक्ट अब छोटे व्यवसायों के लिए एक इंटरलिंक्ड पेमेंट्स प्लेटफार्म विकसित कर रहा है। पहले एनपीसीआई भारत बिलपे लिमिटेड के रूप में जाने जाने वाले इस बिजनेस-टू-बिजनेस प्लेटफार्म का उद्देश्य भारत के 63 मिलियन माइक्रो, स्मॉल और मीडियम एंटरप्राइजेज (MSMEs) के लिए एक डिजिटल इन्फ्रास्ट्रक्चर तैयार करना है। ये MSMEs देश की GDP का लगभग 30-35% योगदान देते हैं और लगभग 11 करोड़ लोगों को रोजगार प्रदान करते हैं, जैसा कि कंपनी की CEO नूपुर चतुर्वेदी ने बताया।
चतुर्वेदी ने कहा, “इस प्रयास का मकसद विभिन्न प्रणालियों को एक-दूसरे से जोड़ना, अक्षमताओं को समाप्त करना, और एक डिजिटल ट्रेल बनाना है जो फॉर्मल क्रेडिट के लिए आधार तैयार कर सके। यह निश्चित रूप से इस प्रक्रिया का हिस्सा है।”
“जहां बड़े कॉर्पोरेट्स के पास अत्याधुनिक सिस्टम और टॉप बैंकों से कस्टमाइज्ड समाधान होते हैं, वहीं मूल्य श्रृंखला के निचले स्तर पर ऐसे समाधान सीमित और अधूरे होते हैं जो विभिन्न आकार के व्यवसायों की आवश्यकताओं को पूरी तरह से पूरा नहीं कर पाते हैं।”
भारत कनेक्ट विभिन्न प्रणालियों के बीच इंटरऑपरेबिलिटी को सक्षम बनाता है, जिससे छोटे व्यवसायों को अपने ऑपरेशंस को सरल बनाने और भुगतान ट्रैकिंग तथा विवाद समाधान में लगने वाले समय को कम करने में मदद मिलती है।
2017 में स्थापित, भारत बिल पेमेंट्स सिस्टम (BBPS) शुरुआत में एक बिल भुगतान समाधान के रूप में पेश किया गया था, लेकिन अब इसने 25 से अधिक प्रकार के भुगतान वर्गों में संचालन का विस्तार कर लिया है। वर्तमान में यह प्लेटफार्म प्रति माह 200 मिलियन से अधिक लेनदेन को प्रोसेस करता है और अगले दो से तीन वर्षों में 1 बिलियन मासिक लेनदेन के लक्ष्य पर है। अभी प्लेटफार्म पर 22,056 बिलर लाइव हैं और अक्टूबर में लेनदेन का कुल मूल्य ₹1 ट्रिलियन को पार कर गया है।
सितंबर 2024 में ग्लोबल फिनटेक फेस्ट में MSMEs के लिए बी2बी पेमेंट्स के लिए एक अलग वर्टिकल लॉन्च किया गया था। प्रारंभिक चरण में, लेनदेन की मात्रा कम रहने की उम्मीद है। वर्तमान में, उत्पाद विकास के अंतिम चरण में है और इसे सिस्टम की स्थिरता की जांच के लिए एक क्लोज्ड यूजर ग्रुप में लॉन्च किया गया है।
पायलट टेस्ट को बैंकरों द्वारा सकारात्मक प्रतिक्रिया मिली है क्योंकि यह उत्पाद उन्हें मूल्य श्रृंखला में निचले स्तर पर होने वाले लेनदेन, उपयोग हो रही प्रणालियों और साझेदारी में जुड़े बैंकों के बारे में स्पष्ट जानकारी प्रदान करता है। यह मंच अब खुदरा विक्रेताओं और वितरकों के बीच भुगतान को बढ़ावा देने के प्रयास में है और वित्तीय वर्ष के अंत तक लेनदेन की मात्रा में वृद्धि की उम्मीद है।
वर्तमान में भारत कनेक्ट का कोई सीधा प्रतिद्वंद्वी नहीं है। प्लेटफार्म भुगतान को सीधे सुविधाजनक नहीं बनाता, बल्कि विभिन्न प्लेटफार्मों, बैंकिंग सिस्टम और बी2बी खिलाड़ियों के बीच इन लेनदेन को मानकीकृत तरीके से संचालित करने के लिए इन्फ्रास्ट्रक्चर प्रदान करता है।
मोडस ऑपरेंडी
“माल लीजिए कि वितरक अपने थोक विक्रेता को भुगतान करने के लिए ज़ोहो या टैली का उपयोग करते हैं, जो अपने निर्माता को भुगतान करता है जो शायद SAP या Oracle पर हो। समस्या यह है कि ये सभी सिस्टम एक-दूसरे से संवाद नहीं करते,” चतुर्वेदी ने कहा। “हम एक मानकीकृत भाषा बना रहे हैं जिसके माध्यम से ये अलग-अलग एंटरप्राइज़ रिसोर्स प्लानिंग (ERP) सिस्टम एक-दूसरे से संवाद कर सकते हैं। हम पहले ऐसे देश हैं जिन्होंने विभिन्न ERPs के बीच संवाद स्थापित करने वाला प्लेटफार्म तैयार किया है।”
जब भारत कनेक्ट ने रिटेल पेमेंट्स के लिए भारतीय रिजर्व बैंक से अनुमोदन मांगा, तब कंपनी ने बी2बी पेमेंट्स में कदम रखने पर विचार किया। चतुर्वेदी ने कहा, “वहां से यह विचार पनपा कि क्या हम B2B संग्रह समस्या को हल कर सकते हैं, जो हर देश में मौजूद है।”
डाटा निर्माण
बड़े पैमाने पर MSME लेनदेन को प्लेटफार्म के माध्यम से जोड़ने का अर्थ है एक जैविक डाटाबेस का निर्माण। हालांकि, एनपीसीआई की इस सहायक कंपनी का फिलहाल कोई डेटा एग्रीगेटर बनने का इरादा नहीं है। चतुर्वेदी ने कहा, “हम डेटा नहीं बना रहे हैं और न ही हमारा ऐसा करने का इरादा है। अगर भविष्य में RBI कहता है कि डेटा को अकाउंट एग्रीगेटर प्लेटफार्म पर उपलब्ध कराएं, तो हम यह करेंगे।”
यह प्लेटफार्म एक ‘स्विच’ के रूप में काम करता है जो लेनदेन निपटान के लिए एक स्विचिंग शुल्क प्राप्त करता है। जबकि खुदरा भुगतान के लिए यह शुल्क आमतौर पर एक स्थिर राशि होती है, B2B भुगतान के लिए शुल्क संरचना अभी तक तय नहीं की गई है।
हालांकि, चतुर्वेदी का मानना है कि राजस्व प्राथमिकता नहीं है। “B2B एक ऐसा क्षेत्र है जिसे अभी तक व्यवस्थित और इंटरऑपरेबल समाधान का इंतजार था। इस समस्या का समाधान अगले 3-4 वर्षों में 100 से अधिक नए यूनिकॉर्न को जन्म देगा। तो राजस्व की बजाय हमारे अगले कुछ वर्षों में फोकस इस नए योजना पर रहेगा।”
