कृत्रिम बुद्धिमत्ता (AI) ने जहां विभिन्न क्षेत्रों में अपनी उपस्थिति दर्ज कराई है, वहीं क्रेडिट मेमो तैयार करना लंबे समय तक इसकी क्षमताओं से परे समझा जाता था। लेकिन अब ऐसा नहीं है। क्रेडिट निर्णय प्रक्रिया के पूरे मूल्य श्रृंखला—अंडरराइटिंग, मेमो निर्माण, और अन्य पहलुओं—में क्रांतिकारी बदलाव देखने को मिल रहा है।
क्रेडिट अंडरराइटिंग, जो अब तक सबसे उपेक्षित प्रक्रिया रही है, तकनीक के माध्यम से मानकीकरण, सुरक्षा नियंत्रण, और उद्योग डेटा के संदर्भ में क्रेडिट प्रस्तावों का विश्लेषण जैसे लाभ प्रदान करती है। इसके बावजूद, इस क्षेत्र में तकनीक का उपयोग अन्य क्षेत्रों की तुलना में धीमा रहा है।
प्रौद्योगिकी का प्रभाव
तकनीकी प्रगति ने क्रेडिट अंडरराइटिंग प्लेटफ़ॉर्म को ओरिजिनेशन सिस्टम से जोड़ा है, जिससे सार्वजनिक स्रोतों से डेटा एकत्र करना और दस्तावेज़ों का डेटा निकालना आसान हो गया है। यह क्रेडिट अधिकारियों को जानकारी जुटाने के बजाय प्रस्तावों का विश्लेषण करने पर ध्यान केंद्रित करने में मदद करता है।
डिजिटलीकृत डेटा और स्वचालन ने वित्तीय गणनाओं को मानकीकृत किया है, जबकि वर्कफ़्लो को प्लेटफ़ॉर्म में शामिल करने से अंडरराइटिंग प्रक्रिया की पूरी जीवनचक्र का ट्रैक रखा जा सकता है। इसके अलावा, पोर्टफोलियो की निरंतर निगरानी से उधारकर्ताओं के तनाव के प्रारंभिक संकेत मिलते हैं, जिससे समय पर हस्तक्षेप संभव हो पाता है।
जनरेटिव एआई: नई संभावनाएं
जनरेटिव आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस (GenAI) ने क्रेडिट मूल्यांकन में एक नई दिशा प्रदान की है, विशेषकर क्रेडिट मेमो निर्माण प्रक्रिया में। बड़े भाषा मॉडल्स का उपयोग कर GenAI क्रेडिट मेमो के विभिन्न हिस्सों को तैयार करता है, जिसमें कंपनी के उद्योग संरचना, व्यवसाय विवरण, वित्तीय स्थिति और प्रबंधन क्षमताओं का विवरण शामिल है।
हालांकि, GenAI के साथ मुख्य चुनौतियां “हॉलुसिनेशन” (गलत जानकारी देना) और जानकारी की कमी हैं। इन चुनौतियों से निपटने के लिए GenAI समाधानों में मजबूत सुरक्षा तंत्र और सूचनाओं के नुकसान को रोकने के उपाय शामिल करने की आवश्यकता है।
उद्योग-विशिष्ट अनुकूलन
विभिन्न उद्योगों के लिए अलग-अलग मापदंडों की प्राथमिकता होती है। जैसे, एक फार्मास्युटिकल कंपनी के लिए दवा पाइपलाइन की स्थिति महत्वपूर्ण हो सकती है, जबकि एक टेलीकॉम कंपनी के लिए औसत राजस्व प्रति उपयोगकर्ता का मापदंड अधिक महत्वपूर्ण होता है। GenAI को इन भिन्नताओं के अनुसार अनुकूलित करना क्रेडिट मूल्यांकन में सफलता की कुंजी है।
क्रेडिट अंडरराइटिंग में GenAI की भूमिका
GenAI-सक्षम प्लेटफ़ॉर्म, जिसमें मानव-इन-द-लूप दृष्टिकोण शामिल है, क्रेडिट विश्लेषकों के कार्य को सरल और तेज़ बना सकते हैं। यह प्लेटफ़ॉर्म बड़े दस्तावेज़ों जैसे वार्षिक रिपोर्ट और प्रबंधन प्रस्तुति को पढ़ने की आवश्यकता को कम करते हुए विश्लेषकों को आवश्यक जानकारी प्रदान करता है।
यह प्लेटफ़ॉर्म उधारकर्ता से संबंधित दस्तावेज़ अपलोड करने के बाद प्रासंगिक संकेत उत्पन्न करता है और विश्लेषक को स्कोरिंग में मदद करता है। अंतिम रिपोर्ट में वित्तीय विवरण, क्रेडिट रेटिंग, और GenAI डेटा शामिल होता है, जो क्रेडिट समितियों को निर्णय लेने में सहायता करता है।
निष्कर्ष
GenAI क्रेडिट मूल्यांकन प्रक्रिया में अगली क्रांति लाने का वादा करता है। जो तकनीक एक समय में केवल कल्पना लगती थी, अब हकीकत बन चुकी है और यह उद्योग के भविष्य को बदलने की दिशा में एक बड़ा कदम है।
