नई फिनटेक कंपनियाँ यूपीआई-आधारित उत्पादों के साथ बाजार में उतर रही हैं, जिसमें वर्चुअल रुपे क्रेडिट कार्ड शामिल हैं, ताकि वे बढ़ते हुए यूपीआई भुगतान व्यवसाय का हिस्सा बन सकें। 2024 में, 20 कंपनियों ने नेशनल पेमेंट्स कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया (NPCI) से थर्ड-पार्टी एप्लिकेशन प्रोवाइडर (TPAP) अनुमोदन प्राप्त किया है, जो यूपीआई सेवाएँ प्रदान करने के लिए आवश्यक है। NPCI की वेबसाइट के अनुसार, 2016 से अब तक 40 कंपनियों को TPAP अनुमोदन मिल चुका है। यह प्रवृत्ति उस समय उभर रही है, जब यूपीआई लगभग एक डुओपॉली बन चुका है, जिसमें PhonePe और Google Pay ने 85 प्रतिशत बाजार पर कब्जा कर लिया है।
“इस क्षेत्र में बढ़ोतरी NPCI की उस इच्छा द्वारा भी प्रेरित है कि यूपीआई प्लेटफॉर्म को PhonePe और Google Pay के नियंत्रण से बाहर लाया जाए,” कहते हैं मोहित बेदी, Kiwi के सह-संस्थापक, जो यूपीआई पर रुपे क्रेडिट कार्ड प्रदान करता है। Kiwi पहला फिनटेक ऐप था जिसने डिजिटल रुपे क्रेडिट कार्ड आधारित प्लेटफॉर्म बनाने पर ध्यान केंद्रित किया, जिसे यूपीआई से जोड़कर मर्चेंट भुगतान के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है, विशेष रूप से ऑफलाइन दुकानों पर स्कैन और पे फीचर के लिए।
इस वर्ष TPAP अनुमोदन प्राप्त करने वाली कंपनियों में Aditya Birla Capital Digital, Curie Money, Bharat Pe, FamApp, Fi Money, Freo, Flipkart UPI, Genwise, IND Money, Kredit.Pe, Money View, OneCard, OkCredit, Paytm, POP Club, Rio Money, Salaryse, Super.Money, Twid Pay और T Wallet शामिल हैं। जबकि Navi, Fampay और Super.Money जैसे नए खिलाड़ियों ने ध्यान आकर्षित किया है, ये खिलाड़ी अभी भी बाजार के 2 प्रतिशत से कम योगदान देते हैं। यूपीआई हर महीने 16.5 बिलियन से अधिक लेन-देन करता है, जिनकी कुल राशि ₹23.5 लाख करोड़ से अधिक है।
“यूपीआई ने केवल शुरुआत की है और अब यह एक महत्वपूर्ण मोड़ पर है। नकद को बदलने का अवसर अभी भी विशाल है और अब यह सिर्फ एक सुविधा नहीं बल्कि एक दैनिक भुगतान की आदत बन चुका है। TPAP लाइसेंस के तहत उत्पाद बनाना हमें नियामक स्पष्टता प्रदान करता है और यह एक मजबूत शुरुआती बिंदु है, जो कई फिनटेक कंपनियों के लिए चिंता का विषय था जो अन्य मॉडलों की तलाश कर रही थीं,” कहती हैं रिया भट्टाचार्य, Rio Money की संस्थापक। Rio ने भी एक रुपे क्रेडिट कार्ड लॉन्च किया है, जिसे यूपीआई से जोड़ा जा सकता है।
अधिकांश कंपनियाँ यूपीआई से जुड़े रुपे क्रेडिट कार्ड लॉन्च कर रही हैं, जो ग्राहक पुरस्कार, कैशबैक और यूपीआई के अलावा क्रेडिट-मुक्त अवधि प्रदान करते हैं। “UPI इंटरनेशनल, UPI सर्कल और रुपे क्रेडिट कार्ड जैसे कई नए उत्पाद हैं। स्टार्टअप्स differentiation बनाने का विकल्प चुन सकते हैं और लाभकारी व्यवसाय भी बना सकते हैं। लोग देख रहे हैं कि Kiwi एक अच्छा उत्पाद बना रहा था,” कहते हैं बेदी। जबकि Kiwi कार्ड उत्पाद पर ध्यान केंद्रित कर रहा है, अन्य कंपनियाँ जैसे Super.Money और Rio इसे व्यापक वित्तीय सेवा खेलने का अवसर मानते हैं। नए प्रवेशकों में ऐसी कंपनियाँ शामिल हैं जो विभिन्न वित्तीय सेवाएँ जैसे ब्रोकरिंग, लेंडिंग, क्रेडिट कार्ड, निवेश और भुगतान प्रदान कर रही हैं।
कुछ नए फिनटेक स्टार्टअप्स हैं जो इस क्षेत्र में कदम रखने की कोशिश कर रहे हैं, जबकि कुछ बड़े खिलाड़ी हैं जो अपने मौजूदा ग्राहकों को ऐप पर बनाए रखने के लिए विभिन्न वित्तीय सेवा उत्पादों के साथ काम कर रहे हैं। “हम मानते हैं कि पूरी वित्तीय सेवाओं की श्रृंखला को यूपीआई के संदर्भ में फिर से परिभाषित किया जा सकता है। यह हमारे लिए एक बुनियादी परत थी, जो विकास को बढ़ावा दे रही है,” कहते हैं Super.Money के संस्थापक और CEO प्रकाश सिकरिया। इसने भी यूपीआई से जुड़ा एक रुपे क्रेडिट कार्ड लॉन्च किया है। बेंगलुरू स्थित फिनटेक यूपीआई के आसपास उत्पादों की एक श्रृंखला बनाने की कोशिश कर रहा है, जिसमें क्रेडिट कार्ड, एफडी और भुगतान शामिल हैं और संभावित रूप से निवेश उत्पाद भी इसके उपयोगकर्ताओं के माध्यम से वितरित किए जाएंगे।
ग्राहक अब यूपीआई के माध्यम से EMI, IPOs, म्यूचुअल फंड्स, बीमा और SIPs के लिए भुगतान कर रहे हैं और व्यवसायों के लिए यह समझ में आता है कि वे अपने खुद के यूपीआई प्लेटफार्म का निर्माण करें ताकि वे अपने ग्राहकों को अपनी जद में रखें। चूंकि PhonePe, Google Pay और Paytm जैसे प्रमुख भुगतान ऐप्स के पास प्रतिस्पर्धी निवेश और बीमा उत्पाद हैं, इसलिए कंपनियों को संभावना है कि वे इन खिलाड़ियों से संभावित व्यवसाय खो सकते हैं।
बढ़ते व्यापारी भुगतान
कई स्टार्टअप्स व्यापारी यूपीआई भुगतानों में निरंतर वृद्धि से एक बड़ी अवसर देख रहे हैं, जो व्यापारियों में डिजिटल भुगतान की व्यापक स्वीकृति से प्रेरित है। यूपीआई व्यापारी लेन-देन तीन वर्षों में लगभग पांच गुना बढ़ गए हैं। यूपीआई भुगतान का मूल्य भी सितंबर में ₹5.7 लाख करोड़ तक पहुँच गया, जो जनवरी 2022 में ₹1.65 लाख करोड़ था, यानी लगभग 3.5 गुना वृद्धि। व्यापारी भुगतान 2024 में कुल यूपीआई भुगतानों का लगभग 62 प्रतिशत बन गए हैं, जो 2022 में 40 प्रतिशत था, यह दिखाता है कि ग्राहकों के बीच यूपीआई उपयोग में बदलाव आ रहा है, जो अब व्यक्तियों से व्यापारी लेन-देन की ओर बढ़ रहा है। कुछ इन ऐप्स ने भी सफलता प्राप्त की है, हालांकि छोटे पैमाने पर, क्योंकि ग्राहक नए प्लेटफार्मों को आजमा रहे हैं जो कैशबैक या अलग-अलग उत्पाद प्रदान करते हैं। जबकि Navi ने पिछले साल TPAP बन गया था, इसने मार्च 2024 में यूपीआई भुगतान ग्राहकों को आक्रामक कैशबैक के साथ आकर्षित करना शुरू किया, जिससे कंपनी चौथा सबसे बड़ा यूपीआई ऐप बन गया।
Navi अपने ग्राहकों को ऋण और निवेश बेचने की कोशिश कर रहा है, जबकि भुगतान के मामलों ने उन्हें हर दिन ऐप पर लाया है।
