क्रेडिट कार्ड ऋण अदायगी में देरी बढ़ रही है, जो ग्राहकों के बीच बढ़ते तनाव और कर्ज में डूबे होने को दर्शाता है। एक अध्ययन के अनुसार, जून 2024 तक 91-180 दिन की अवधि में क्रेडिट कार्ड ऋण अदायगी में देरी (जो बैंकों की भाषा में पोर्टफोलियो एट रिस्क (PAR) कहलाती है) 6.5 प्रतिशत से बढ़कर 7.6 प्रतिशत हो गई है।
इसका मतलब है कि ग्राहकों द्वारा 180 दिनों के बाद भी क्रेडिट कार्ड का भुगतान न करना या उसमें देरी करना बढ़ गया है। 181-360 दिनों के बीच क्रेडिट कार्ड डिफ़ॉल्ट 0.7 प्रतिशत से बढ़कर 0.9 प्रतिशत हो गया है और 360 दिनों से ऊपर की डिफ़ॉल्ट दर 1.3 प्रतिशत से बढ़कर 1.7 प्रतिशत हो गई है। यह अध्ययन क्रेडिट सूचना ब्यूरो CRIF हाई मार्क द्वारा किया गया है, जो भारतीय रिजर्व बैंक के साथ पंजीकृत है।
जब ग्राहक अपने क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान बिलिंग साइकिल के बाद देर से करता है, तो बैंक उस पर 42-46 प्रतिशत वार्षिक ब्याज दर लगाता है और ग्राहक का क्रेडिट स्कोर भी गिर जाता है। इसके अलावा, जून 2024 तक औसत बैलेंस प्रति कार्ड 28,919 रुपये से बढ़कर 32,233 रुपये हो गया है, जैसा कि CRIF ने बताया।
देश में क्रेडिट कार्ड का उपयोग तेजी से बढ़ रहा है, यह उस तथ्य से स्पष्ट है कि यदि ग्राहक इस रास्ते से खर्च करता है। पिछले तीन वर्षों में क्रेडिट कार्ड लेन-देन का मूल्य 6.30 लाख करोड़ रुपये से बढ़कर 18.31 लाख करोड़ रुपये हो गया है, जो मार्च 2024 में समाप्त वर्ष का है। यह वृद्धि कोविड महामारी के कारण उत्पन्न समस्याओं से उबरने और उपभोक्ता विश्वास में वृद्धि के कारण हुई है।
भारतीय रिजर्व बैंक के आंकड़ों के अनुसार, क्रेडिट कार्ड लेन-देन का मूल्य मार्च 2021 में 6.30 लाख करोड़ रुपये से बढ़कर मार्च 2022 में 9.71 लाख करोड़ रुपये और मार्च 2023 में 14.32 लाख करोड़ रुपये हो गया। अब कार्ड उपयोगकर्ताओं द्वारा मासिक खर्च 1.50 लाख करोड़ रुपये से अधिक है, जो सितंबर 2024 में 1,76,202 करोड़ रुपये था, जबकि मार्च 2021 में यह 72,319 करोड़ रुपये था।
बैंकों द्वारा जारी किए गए क्रेडिट कार्ड की संख्या भी तेजी से बढ़कर सितंबर 2024 तक 10.61 करोड़ हो गई है, जो सितंबर 2023 में 9.3 करोड़ थी, मार्च 2022 में 7.36 करोड़ और मार्च 2021 में 6.20 करोड़ थी, जैसा कि भारतीय रिजर्व बैंक के आंकड़े बताते हैं। हालांकि, अक्टूबर 2024 तक क्रेडिट कार्ड के बकाया राशि में 249,635 करोड़ रुपये से बढ़कर 281,392 करोड़ रुपये हो गई है। क्रेडिट कार्ड बकाया वह राशि है जो ग्राहकों से ब्याज मुक्त अवधि के बाद बैंकों को देय होती है।
नवंबर 2023 में, भारतीय रिजर्व बैंक ने उपभोक्ता ऋण, क्रेडिट कार्ड रसीदों और गैर-बैंकिंग वित्त कंपनियों (NBFCs) के लिए बैंकों के जोखिम भार को 25 प्रतिशत बढ़ाकर 150 प्रतिशत कर दिया। इस कदम का उद्देश्य इन क्षेत्रों में किसी भी प्रकार के जोखिम को संबोधित करना था। आरबीआई के वित्तीय स्थिरता रिपोर्ट (FSR) में कहा गया है, “हालाँकि पूछताछ की मात्रा मजबूत रही है, लेकिन कुछ उपभोक्ता ऋण क्षेत्रों में जोखिम भार में वृद्धि के प्रभाव ने व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्डों में समग्र उपभोक्ता ऋण की वृद्धि की दर को घटा दिया।”
ग्राहकों को क्रेडिट कार्ड खंड की ओर आकर्षित करने वाले कारकों में उच्च खर्च पर इनाम, लोन ऑफर और लाउंज लाभ शामिल हैं। एक बैंक अधिकारी ने कहा, “ग्राहकों को यह समझना चाहिए कि यदि वे कार्ड के बकाए को ब्याज मुक्त अवधि के बाद छोड़ देते हैं, तो उन्हें कुछ मामलों में 42 प्रतिशत तक का ब्याज दर चुकाना पड़ता है, जो उन्हें ऋण जाल में फंसा सकता है।”
वित्तीय वर्ष 2024 में, 18.31 लाख करोड़ रुपये के कुल क्रेडिट कार्ड लेन-देन में से 6.51 लाख करोड़ रुपये प्वाइंट ऑफ सेल (POS) लेन-देन के माध्यम से हुआ था, जो दुकानों और व्यापारियों से संबंधित था।
विश्लेषकों ने कहा कि क्रेडिट कार्ड का बढ़ता उपयोग बढ़ती उपभोक्ता खर्च को दर्शाता है। घरेलू खर्चों में वृद्धि के संकेत के साथ, भारतीय रिजर्व बैंक के उपभोक्ता विश्वास सर्वेक्षण में कहा गया है कि अगले एक वर्ष में उच्च आवश्यक और गैर-आवश्यक खर्चों के आधार पर घरेलू खर्चों में वृद्धि की उम्मीद है।
आरबीआई के सर्वेक्षण में कहा गया, “घरों ने प्रमुख आर्थिक मानकों के लिए अगले एक वर्ष की दृष्टि में कुछ अधिक आशावाद दिखाया है, सिवाय कीमतों के; भविष्य की उम्मीद सूचकांक (FEI) में 0.5 अंक की वृद्धि हुई और यह 121.9 पर पहुंच गया।”
