आपका क्रेडिट स्कोर आपके वित्तीय आदतों का परिचायक होता है, लेकिन जब आप शादी करते हैं, तो यदि आप संयुक्त क्रेडिट खाता खोलते हैं या कर्ज एकत्रित करते हैं, तो आपके जीवनसाथी का क्रेडिट स्कोर भी आपके साथ जुड़ जाएगा। एक स्वस्थ वित्तीय साझेदारी और सुखी वैवाहिक जीवन के लिए यह समझना महत्वपूर्ण है कि क्रेडिट स्कोर कैसे काम करता है।
क्रेडिट स्कोर क्या है?
क्रेडिट स्कोर एक व्यक्ति की क्रेडिट योग्यता का सांकेतिक आंकड़ा होता है, जो 300 से 900 तक होता है, जहां अधिक संख्या एक बेहतर क्रेडिट प्रोफाइल को दर्शाती है। व्यक्ति अपनी क्रेडिट स्कोर की जानकारी क्रेडिट ब्यूरो से प्राप्त कर सकते हैं।
भारत में चार कंपनियाँ — CRIF हाई मार्क क्रेडिट सूचना सेवाएँ, इक्विफैक्स क्रेडिट सूचना सेवाएँ, ट्रांसयूनियन सिबिल और एक्सपेरियन क्रेडिट सूचना कंपनी ऑफ इंडिया — यह सेवा प्रदान करती हैं।
यहाँ वे कारक हैं जो क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकते हैं:
संयुक्त क्रेडिट खाते
जब एक जोड़ा संयुक्त लोन या क्रेडिट खाता खोलता है, जैसे कि होम लोन, तो वे सह-हस्ताक्षरकर्ता बन जाते हैं। इसका मतलब है कि दोनों का समान रूप से कर्ज चुकाने की जिम्मेदारी होती है।
एथीना क्रेडएक्सपर्ट (ACX) के संस्थापक सतिश मेहता कहते हैं, “जब दोनों साथी एक साथ लोन के लिए आवेदन करते हैं, तो ऋणदाता आमतौर पर दोनों के क्रेडिट स्कोर पर विचार करते हैं।” यदि किसी साथी का क्रेडिट स्कोर कम है, तो इसका असर लोन पर उच्च ब्याज दर या अनुमोदन की संभावना को कम कर सकता है।
दोनों के मजबूत क्रेडिट इतिहास होने से अनुमोदन की संभावना बढ़ सकती है और बेहतर दरें मिल सकती हैं।
डिजिटल लेंडिंग कंसल्टेंट परिजात गर्ग के अनुसार, ऋणदाता प्रत्येक आवेदनकर्ता के क्रेडिट स्कोर और प्रोफाइल को उनके लोन चुकाने में योगदान के अनुपात में ध्यान में रखते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपके जीवनसाथी का योगदान लोन चुकाने में 60 प्रतिशत है, तो उनका क्रेडिट स्कोर अधिक महत्व रखेगा। इसके विपरीत, यदि उनका योगदान 25 प्रतिशत है, तो उनके खराब क्रेडिट स्कोर का असर लोन निर्णय पर कम होगा।
क्रेडिट उपयोग अनुपात
संयुक्त क्रेडिट खाते क्रेडिट उपयोग अनुपात को भी प्रभावित कर सकते हैं, जो यह मापता है कि कुल क्रेडिट सीमा के मुकाबले कितना क्रेडिट उपयोग हो रहा है। यह अनुपात सभी लोन और क्रेडिट कार्ड के बकाया संतुलन को कुल क्रेडिट सीमा से विभाजित करके गणना की जाती है।
स्टेबलइन्वेस्टर के संस्थापक देव आशीष कहते हैं, “कम क्रेडिट उपयोग अनुपात जिम्मेदार क्रेडिट व्यवहार को दर्शाता है और क्रेडिट स्कोर पर सकारात्मक प्रभाव डालता है।” इसके विपरीत, लगातार उच्च अनुपात क्रेडिट पर निर्भरता और वित्तीय तनाव का संकेत हो सकता है। यदि एक साथी का क्रेडिट उपयोग उच्च है, तो यह उस साथी के स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकता है।
क्रेडिट जांच
जब जोड़े संयुक्त क्रेडिट के लिए आवेदन करते हैं, तो ऋणदाता दोनों के क्रेडिट की जांच कर सकते हैं। इससे दोनों के क्रेडिट स्कोर में अस्थायी गिरावट आ सकती है।
कर्ज समेकन
शादी अक्सर वित्तीय संसाधनों को एकजुट करने की प्रक्रिया होती है, जो कर्ज समेकन की ओर ले जा सकती है। यदि इसे सही तरीके से प्रबंधित नहीं किया जाता, तो यह क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकता है।
वित्तीय मुद्दों पर बात करें
संयुक्त क्रेडिट का प्रबंधन करने के लिए वित्तीय लक्ष्य और क्रेडिट आदतों के बारे में खुले तौर पर बात करना आवश्यक है। इसमें व्यक्तिगत वित्तीय उद्देश्यों पर चर्चा करना शामिल है, जैसे कि घर के लिए बचत करना या कर्ज चुकाना। पार्टनर्स को अपने क्रेडिट इतिहास की जानकारी भी साझा करनी चाहिए, जिसमें पिछले गलतियाँ या चिंताएँ शामिल हैं।
गर्ग कहते हैं, “खुली बातचीत विश्वास को बढ़ावा देती है और जोड़ों को स्वस्थ क्रेडिट आदतों को बनाए रखने, वित्तीय समस्याओं से बचने और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए एक साथ काम करने में मदद करती है।”
सीमाएँ निर्धारित करें
संयुक्त क्रेडिट खातों के लिए सीमाएँ और अपेक्षाएँ निर्धारित करने में खर्च की सीमाएँ, भुगतान जिम्मेदारियाँ और क्रेडिट उपयोग दिशानिर्देशों को परिभाषित करना शामिल है। यह गलतफहमियों को रोकने में मदद करता है, वित्तीय तनाव को कम करता है और जिम्मेदार संयुक्त क्रेडिट प्रबंधन को बढ़ावा देता है, यह सुनिश्चित करते हुए कि दोनों पार्टनर्स सहमत हों।
कर्ज खाते अलग रखें
अपने क्रेडिट स्कोर को आपके जीवनसाथी के खराब क्रेडिट से प्रभावित होने से बचाने के लिए, अपनी वित्तीय स्थिति को अलग रखना विचार करें।
मेहता के अनुसार, व्यक्तिगत क्रेडिट कार्ड और व्यक्तिगत, शिक्षा या कार लोन जैसे व्यक्तिगत कर्जों को अलग से प्रबंधित करना आपकी क्रेडिट को अलग रखने में मदद कर सकता है।
क्रेडिट रिपोर्ट्स और स्कोर को नियमित रूप से मॉनिटर करें
यह सुनिश्चित करें कि आप नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट्स और स्कोर की समीक्षा करें, ताकि सुधार के क्षेत्रों की पहचान की जा सके।
