भारत विश्व के डिजिटल भुगतानों में 46% हिस्सेदारी रखता है, और UPI भारत में होने वाले 80% डिजिटल लेन-देन के लिए जिम्मेदार है। वास्तव में, डिजिटल पेमेंट डैशबोर्ड को 118 सार्वजनिक क्षेत्र, निजी क्षेत्र, भुगतान, और क्षेत्रीय ग्रामीण और विदेशी बैंकों के साथ एकीकृत किया गया है। बैंकों और RBI ने नागरिकों को डिजिटल भुगतान को प्रोत्साहित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई है और UPI को वैश्विक स्तर पर सराहा गया है।
RTGS, NEFT की शुरुआत, IMPS की सीमाओं को बढ़ाना और इन सभी को 24X7 सेवाएं बनाना डिजिटल लेन-देन के तरीके को बदल दिया है। समान रूप से महत्वपूर्ण बात यह है कि बैंकों की शाखाओं में आने वाली भीड़ ATMs और डिजिटल भुगतान के प्रभाव के कारण काफी कम हो गई है। इसके परिणामस्वरूप, देश के 26 सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में FY 2014-15 के दौरान 90 शाखाएं, 2015-16 में 126 शाखाएं, 2016-17 में 253 शाखाएं, 2017-18 में 2,083 शाखाएं और 2018-19 के दौरान 875 शाखाएं बंद या विलय हो गई हैं (अगस्त 2019 में घोषित मेगा बैंक विलयों को छोड़कर)। अब तक 3,400 बैंक शाखाएं बंद हो चुकी हैं।
हालांकि, बैंकों ने लगातार सरकार से मौद्रिक समर्थन की मांग की है, UPI इकोसिस्टम को बनाए रखने की उच्च लागत के दावे के साथ-साथ व्यापारी छूट दर (MDR) लागत और ऑपरेशनल और भुगतान सेवा प्रदाता (PSP) लागत को झेलने की बात की है। UPI इकोसिस्टम को बनाए रखने में उन्नत डिजिटल इकोसिस्टम को बनाए रखना, समय पर ऑनलाइन लेन-देन सुनिश्चित करना और डिजिटल रूप से सुरक्षित वॉल्ट्स का प्रबंधन करना शामिल है।
यह वास्तव में आश्चर्यजनक है कि बैंकों ने नेट बैंकिंग और UPI भुगतानों – जिसमें क्रेडिट और डेबिट कार्ड द्वारा किए गए भुगतान भी शामिल हैं – को बनाए रखने के लिए होने वाली लागत को ही गिनाया है, बिना यह देखे कि डिजिटल भुगतानों से होने वाली बचत को ध्यान में रखा जाए।
डिजिटल भुगतानों से बचत मुद्रण मुद्रा की आवश्यकता में कमी, मुद्रा वितरण, बैंक शाखाओं में सुरक्षा प्रदान करने की आवश्यकता, भौतिक शाखाओं में गिरावट और आवश्यक स्टाफ में कमी, और भौतिक रूप से किए गए लेन-देन के लिए कुशल ट्रैकिंग तंत्र में कमी से होती है। ये सभी कारक बैंकों के लिए लागत पहलू से भारी बचत का कारण बनते हैं। ये बचत बैंकों को UPI और अन्य डिजिटल भुगतान तंत्र को बनाए रखने में सहायता प्रदान कर सकती हैं।
इसके अलावा, डिजिटल भुगतान उधारकर्ताओं की क्रेडिट योग्यता का आसान मूल्यांकन करने के लिए पदचिह्न बना रहे हैं और अधिक से अधिक लोगों को औपचारिक बैंकिंग क्षेत्र में शामिल कर रहे हैं। इस प्रकार, क्रेडिट सिस्टम उधारी के उद्देश्यों के लिए अधिक मजबूत हो रहा है। गैर-बैंकिंग संस्थाएं और फिनटेक भी डिजिटल संचालन के मोड में तेजी से आगे बढ़ रहे हैं। ई-कॉमर्स बैंकों के लिए लगभग 100 करोड़ रुपये का व्यवसाय उत्पन्न कर रहा है।
ये सभी बचत बैंकों के लिए एक विशाल लाभ हैं और उन्हें अधिक समावेशी सेवाएं प्रदान करने में सक्षम बनाते हैं। हर डिजिटल लेन-देन का एक डिजिटल फुटप्रिंट होता है, सुविधा, गति, सुरक्षा और सबसे महत्वपूर्ण बात, बैंकों के लिए भुगतान प्रबंधन की लागत में कमी।
कुछ बैंकों ने पहले ही डिजिटल भुगतानों पर सेवा शुल्क लगाना शुरू कर दिया है और अन्य भी ऐसा करने पर विचार कर रहे हैं, जो एक प्रतिगामी कदम है। बाजार में नकद का प्रवाह GDP का एक प्रतिशत बढ़ गया है। निराधार आंकड़ों में, यह नवंबर 2016 में विमुद्रीकरण के दौरान 15 लाख करोड़ रुपये से बढ़कर मार्च 2024 में लगभग 36 लाख करोड़ रुपये हो गया है।
RBI बाजार में नकद को कम करने के प्रयास में केंद्रीय बैंक डिजिटल मुद्रा (CBDC) को लेन-देन के लिए ला रहा है, जैसे कि RBI और बैंकों, NBFCs आदि के बीच। CBDC खुदरा ग्राहकों के लिए काम नहीं करेगा। इसका कारण यह है कि CBDC खुदरा लेन-देन में असुविधाजनक हो जाएगा क्योंकि यह अंकों को अंतिम अंक तक गोल कर देता है।
उदाहरण के लिए, यदि किसी को 176.53 रुपये का भुगतान करना है, तो CBDC में आपको 100 रुपये, फिर 50 रुपये, फिर 20 रुपये, फिर 6 रुपये मिलते हैं लेकिन 50 या 3 पैसे नहीं होते। जबकि डिजिटल भुगतानों में, पैसे को अंतिम अंक तक ट्रांसफर किया जा सकता है।
इसके अलावा, भारतीय ग्राहक मूल्य-संवेदनशील होते हैं। डिजिटल भुगतानों के लिए हर 1,000 रुपये पर 1.1% शुल्क का मतलब होगा कि उपयोगकर्ता को हर 1,000 रुपये के डिजिटल खर्च पर 1 रुपये का भुगतान करना होगा। यह डिजिटल भुगतानों के लिए एक बड़ा नकारात्मक संकेत होगा और नकद भुगतानों की ओर वापस जाने का प्रलोभन देगा।
RBI भी कम मुद्रा छापने और भौतिक नकद के मुद्रण, भंडारण, और परिवहन की लागत को कम कर रहा है। इसलिए, डिजिटल लेन-देन की लागत को बनाए रखने की लागत RBI और बैंकों द्वारा वहन की जानी चाहिए, और डिजिटल भुगतान प्रणाली के उपयोगकर्ता पर कोई अतिरिक्त शुल्क नहीं लगाया जाना चाहिए। कई वस्तुओं पर उच्च GST के कारण नकद लेन-देन की ओर एक प्रवृत्ति पहले से ही बढ़ रही है।
यदि शुल्क लगाए जाते हैं, तो उपयोगकर्ता फिर से डिजिटल से नकद भुगतान की ओर स्थानांतरित हो जाएंगे ताकि इन अतिरिक्त शुल्क से बचा जा सके। UPI उपयोगकर्ताओं की अधिकांश संख्या छोटे मात्रा में लेन-देन करती है और शुल्क के प्रति संवेदनशील होती है, यदि लागू किए जाएं। यह एक पीछे की ओर कदम होगा। शुल्क लगाने से डिजिटल भुगतान इकोसिस्टम के लिए एक नकारात्मक संकेत मिलेगा जो वित्तीय समावेशन और भुगतान उपकरणों में तकनीकी पैठ की दुनिया की ओर एक मार्ग प्रदान करता है।
