सामान्य बीमा अधिकारियों के एक समूह ने भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDAI) से उन मोटर इंश्योरेंस सेवा प्रदाताओं (MISPs) के खिलाफ कठोर कार्रवाई करने की मांग की है, जो वाहन निर्माताओं, या OEMs (मूल उपकरण निर्माता) से जुड़े होते हैं और जो नई निजी कार बीमा पॉलिसियों पर 53 प्रतिशत तक की ऊंची कमीशन लेते हैं।
कमीशन की ऊंची दरों के अलावा, कुछ MISPs ग्राहकों को केवल उन्हीं बीमा कंपनियों से निजी कार बीमा (स्वयं का नुकसान) पॉलिसियां खरीदने के लिए मजबूर करने की प्रतिबंधक बुराई का पालन करते हैं, जैसा कि बीमा अधिकारियों “नई वाहनों के लिए, कमीशन OEM-समर्थित ब्रोकर द्वारा निर्धारित किया जाता है, इसलिए प्रीमियम की कीमत भी उनके द्वारा नियंत्रित की जाती है। इसके अलावा, समस्या यह है कि अगर हम प्रीमियम कम करने की कोशिश करते हैं, तो ये संस्थाएं हमें अपने पोर्टल से ब्लॉक कर देती हैं। वे अक्सर इस हद तक जा सकती हैं कि वाहन की बिक्री को रोक देती हैं यदि पॉलिसीधारक उनके ‘सलाह’ के खिलाफ बीमाकर्ता और पॉलिसी का चयन करते हैं,” एक निजी सामान्य बीमा कंपनी के वरिष्ठ कार्यकारी।
IRDAI के 2017 के दिशा-निर्देशों के अनुसार, MISPs को उन ऑटोमोबाइल डीलरों के रूप में परिभाषित किया गया है जिन्हें बीमा कंपनियों या बीमा मध्यस्थों द्वारा नियुक्त किया जाता है ताकि वे वाहन बीमा पॉलिसियां वितरित और/या सेवा प्रदान कर सकें, जो उनके माध्यम से बेचे जाते हैं।
बीमा कंपनियों की मांगें:
बीमा कंपनियां चाहती हैं कि IRDAI यह सुनिश्चित करे कि ऑटोमोबाइल निर्माताओं से जुड़े डीलर और MISP ग्राहकों को सभी उपलब्ध प्रीमियम कोट्स दिखाएं, जो बीमा कंपनियां प्रदान करती हैं, बजाय इसके कि उन्हें केवल वे बीमाकर्ता और पॉलिसियां दी जाएं जो कमीशन के आधार पर चुनी जाती हैं। उन्होंने एक ओपन आर्किटेक्चर संरचना की अनुमति देने का प्रस्ताव दिया है, जिसमें मोटर डीलर विभिन्न बीमा कंपनियों के साथ काम कर सकते हैं ताकि ग्राहकों को विकल्प प्रदान किया जा सके। “एक और उपाय जो लागू किया जाना चाहिए, वह है रीयल-टाइम प्राइसिंग, जिसमें ग्राहक और वाहन डेटा को बीमाकर्ताओं तक रीयल-टाइम आधार पर पहुंचाया जाता है। प्रत्येक कंपनी फिर अपनी समझ के आधार पर सही मूल्य का कोटेशन दे सकती है और इस प्रकार प्रतिस्पर्धा को बढ़ा सकती है,” एक अन्य बीमा अधिकारी ने कहा।
बीमा अधिकारियों का कहना है कि मोटर इंश्योरेंस क्षेत्र में MISP संरचना को ठीक करने को लेकर उद्योग में चर्चा हो रही है, जो सामान्य बीमा क्षेत्र में 30 प्रतिशत बाजार हिस्सेदारी रखता है, जिसमें स्वयं के नुकसान खंड का 12.41 प्रतिशत हिस्सेदारी है। “बीमा उद्योग के दृष्टिकोण से, यह एक अच्छा स्थिति नहीं है — बीमा कंपनियों को इस चैनल के माध्यम से स्वयं के नुकसान की पॉलिसियां बेचने के लिए मजबूर किया जाता है। यह बीमाकर्ताओं के लिए एक महंगा मामला है और ग्राहकों को ऊंचे प्रीमियम के रूप में उच्च लागत का सामना करना पड़ता है,” एक अन्य सामान्य बीमा कंपनी के मुख्य कार्यकारी अधिकारी (CEO) ने कहा।
उच्च कमीशन नई कार खरीदारों के लिए प्रीमियम बढ़ाते हैं:
“MISPs द्वारा बीमा पॉलिसियों को उनकी निर्धारित दरों पर मजबूर बेचना ग्राहक को प्रीमियम अधिक देने के लिए मजबूर करता है, जो अन्यथा वह नहीं देता। MISPs द्वारा दी गई पॉलिसियों और बाहरी बीमा ब्रोकरों द्वारा दी गई पॉलिसियों के प्रीमियम में अंतर। उदाहरण के लिए, एक MISP एक ₹10 लाख की कार पर ₹50,000 का बीमा प्रीमियम मांग सकता है, जबकि यदि वही पॉलिसी बाजार से खरीदी जाती है, तो वह ₹20,000 का खर्च करती है,” सायरिल अमरचंद मंगालदास लॉ फर्म की पार्टनर प्रांजलिता बरमन ने कहा।
बीमा नियामक की जानकारी में:
अक्टूबर में एक बैठक में, IRDAI अधिकारियों ने, अध्यक्ष देबाशीष पांडा की उपस्थिति में, नई निजी कारों पर MISPs को 53 प्रतिशत तक के उच्च कमीशन की भुगतान की बात की थी।
इस मुद्दे पर एक राय यह है कि बीमा कंपनियां इस मोर्चे पर कुछ नहीं कर सकतीं और यह केवल नियामक निकाय ही है जो इन संस्थाओं पर मौजूदा MISP नियमों के तहत जुर्माना लगा सकता है और उन्हें ऐसी उच्च-हस्तक्षेपकारी तकनीकों को रोकने के लिए मजबूर कर सकता है। “कुछ MISPs द्वारा वर्तमान में ली जा रही कमीशन अत्यधिक हैं… और बीमाकर्ताओं तथा पॉलिसीधारकों के हितों के खिलाफ हैं। सीधे शब्दों में कहें तो, बीमाकर्ता कमीशन को पॉलिसीधारकों पर उच्च प्रीमियम के रूप में डालते हैं, तो प्रभावी रूप से, पैसे उनके पैसों से बाहर जा रहे हैं,” पहले उद्धृत वरिष्ठ अधिकारी ने कहा।
हालाँकि, कुछ अन्य लोग आशावादी हैं कि IRDAI जल्द ही इस समस्या को सुलझाने के लिए कदम उठाएगा, क्योंकि यह एक ऐसा मामला है जो खुदरा ग्राहकों को सीधे प्रभावित करता है।
2019 में, नियामक ने वास्तव में मारुति इंश्योरेंस ब्रोकर पर ₹3 करोड़ का जुर्माना लगाया था, जिसमें उन ग्राहकों को नकद रहित दावों से वंचित करना शामिल था, जिन्होंने इस इकाई के माध्यम से अपनी कार बीमा नहीं खरीदी थी या नवीनीकरण नहीं किया था। इसने हीरो इंश्योरेंस ब्रोकिंग के खिलाफ भी दंडात्मक कार्रवाई की थी और ₹2.18 करोड़ का जुर्माना लगाया था, क्योंकि इसने बीमाकर्ताओं की अपनी पैनल बनाई थी, जिससे पॉलिसीधारकों के लिए पॉलिसियों और कंपनियों का चयन सीमित हो गया था।
सामान्य बीमा परिषद का दबाव:
2023 में, उद्योग निकाय सामान्य बीमा परिषद ने मौजूदा MISP दिशानिर्देशों में संशोधन की सिफारिश की थी, जिसमें पॉलिसीधारकों को 5 से 15 बीमाकर्ताओं में से चयन करने की अनुमति देने का प्रस्ताव था।
“मूल्य निर्धारण और अंडरराइटिंग निर्णय सीधे बीमाकर्ता के सिस्टम से सिस्टम इंटीग्रेशन [API या रीयल-टाइम आधार पर] लिया जाना चाहिए। OEM/OEM ब्रोकर किसी भी बीमाकर्ता की लॉग-इन को लॉक नहीं कर सकते, सिवाय ग्राहक सेवा समस्याओं के कारण। ग्राहक को सभी उपलब्ध कोट्स दिखाए जाने चाहिए और कोट्स का आदेश मूल्य के आधार पर होना चाहिए… बीमाकर्ता के सेवा/प्रदर्शन रेटिंग के साथ,” GI परिषद द्वारा IRDAI को भेजे गए एक पत्र में कहा गया है, जिसकी एक प्रति। उन्होंने यह भी सिफारिश की थी कि मोटर डीलर या ब्रोकर प्लेटफॉर्म को ग्राहकों को उनके चुने हुए बीमाकर्ताओं से पॉलिसियां सीधे खरीदने का विकल्प देना चाहिए।
