जब दिल्ली के एचआर प्रोफेशनल शिवाशीष दास ने 2022 में जापान जाने का निर्णय लिया, तो उन्हें बैंकिंग मामलों में कई कठिनाइयों का सामना करना पड़ा।
हालाँकि, उन्होंने दो प्रमुख भारतीय निजी बैंकों में एनआरओ (गैर-निवासी साधारण) खाता खोला हुआ था, लेकिन जापान में इन बैंकों की शाखाएं न होने से खाता प्रबंधन चुनौतीपूर्ण बन गया। उनकी समस्याएँ तब और बढ़ीं, जब उन्हें अपनी बेटी के खाते का स्टेटस ‘अल्पवयस्क’ से ‘वयस्क’ में बदलने के लिए कठिन प्रक्रियाओं से गुजरना पड़ा, क्योंकि उनकी बेटी 18 वर्ष की हो गई थी।
“तकनीकी प्रगति के बावजूद, कई कामों के लिए बैंक शाखा में व्यक्तिगत उपस्थिति की आवश्यकता होती है, जो एनआरआई के लिए प्रक्रिया को जटिल बना देता है,” दास ने कहा।
कोलकाता के सॉफ्टवेयर डेवलपर सुप्रतीम चौधरी, जो सितंबर 2023 से दुबई में बसे हैं, को भी ऐसी ही समस्याओं का सामना करना पड़ा। भारत में रहते समय वे यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) के माध्यम से भुगतान करने के आदी थे। लेकिन दुबई पहुँचने के बाद जब यह सुविधा उन्हें नहीं मिली, तो निराशा हुई। भले ही नेशनल पेमेंट्स कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया (NPCI) ने इसे एनआरओ और एनआरई (गैर-निवासी विदेशी) खातों के लिए सक्षम किया है, लेकिन उनका बैंक इस सुविधा का समर्थन नहीं करता, यह तथ्य उन्हें पहले पता नहीं था। “मेरा बैंक उन बैंकों की सूची में नहीं है, जो अंतरराष्ट्रीय मोबाइल नंबरों को एनआरई/एनआरओ खातों से जोड़कर यूपीआई भुगतान की सुविधा देते हैं,” उन्होंने बताया।
भारतीय बैंकों की सीमित भौतिक उपस्थिति एनआरआई के लिए बचत, निवेश और भुगतान लेनदेन में बाधाएँ उत्पन्न कर सकती है, विशेषकर जो हाल ही में विदेश गए हों। “हालाँकि भारतीय बैंकों ने दुनियाभर के प्रमुख शहरों में शाखाएं स्थापित की हैं, लेकिन उनकी उपस्थिति सीमित और कुछ चुनी हुई जगहों तक ही सीमित है,” कोटक महिंद्रा बैंक के कंज्यूमर बैंक डिवीजन के प्रमुख प्रणव मिश्रा ने बताया। इसके अतिरिक्त, ये शाखाएं सीमित लाइसेंस के तहत संचालित होती हैं, जिससे उनकी उत्पाद और सेवा पेशकशों में प्रतिबंध रहता है। मिश्रा ने सलाह दी कि एनआरआई को विदेश में अंतरराष्ट्रीय बैंकों और भारत में भारतीय बैंकों पर विचार करना चाहिए, ताकि उनके एनआरई, एनआरओ या एफसीएनआर (बी) खातों का प्रबंधन ठीक से हो सके।
एनआरई और एनआरओ खातों की आवश्यकता
फॉरेन एक्सचेंज मैनेजमेंट एक्ट के दिशानिर्देशों के अनुसार, एक एनआरआई अपने नाम पर भारत में स्थानीय बचत खाता नहीं रख सकता है। भारत में बचत (विदेशों में कमाया धन) को एनआरई या एनआरओ खाते में बदलना अनिवार्य है।
“बैंक को निवास स्थान में बदलाव की जानकारी देना उचित होता है ताकि नियामक दिशानिर्देशों का पालन सुनिश्चित हो सके। इसके अलावा, एनआरआई भारत में एनआरई बचत खाते या एफसीएनआर (बी) जमा स्थापित कर सकते हैं ताकि उनकी विदेशी आय को भारत में प्रेषण योग्य रूप में रखा जा सके,” मिश्रा ने बताया।
एनआरई खाते उच्च तरलता, धन की संपूर्ण प्रेषण क्षमता और ब्याज पर कर-मुक्ति प्रदान करते हैं, जिससे ये विदेशी स्रोतों से अर्जित आय को रखने के लिए आदर्श हैं।
“दूसरी ओर, एनआरओ खाता भारत में उत्पन्न आय जैसे किराया या लाभांश प्रबंधित करने के लिए होता है, जिसमें कर कटौती के बाद सालाना $1 मिलियन तक की प्रेषण सीमा होती है,” एयूएम वेल्थ के संस्थापक अमित सूरी ने कहा। इसमें गैर-निवासी और निवासी भारतीय दोनों संयुक्त खाते में धारक हो सकते हैं। एनआरओ खाते के माध्यम से आप रुपये और विदेशी मुद्रा में आय प्राप्त कर सकते हैं, जो रुपये में परिवर्तित कर दी जाती है।
सही बैंक का चयन कैसे करें
दास मानते हैं कि विदेश में काम कर रहे लोगों को विदेशी बैंक खातों का खुलना आवश्यक है, ताकि वे स्थानीय आय प्राप्त कर सकें, और नियोक्ता इस कार्य में सहायता भी करते हैं। उन्होंने सलाह दी कि नियोक्ता द्वारा स्थापित विदेशी बैंक खाते को प्राथमिकता दें, जो आमतौर पर अंग्रेजी-भाषा में सेवा प्रदान करते हैं, जिससे विदेशी देशों में लेनदेन और संचार में आसानी होती है।
“जापान में, उदाहरण के लिए, कई बैंकों के मोबाइल ऐप स्थानीय भाषा में होते हैं, इसलिए ऐसे बैंक का चयन करना महत्वपूर्ण है जो अंग्रेजी-भाषा बैंकिंग एप्लिकेशन भी प्रदान करता हो,” दास ने कहा। विदेशी बैंक का चयन करते समय उचित जाँच-पड़ताल और शोध आवश्यक है।
“हालांकि, विदेशी शाखाओं के साथ भारतीय बैंक में खाता खोलने से परिचित अनुभव मिलता है,” एक्सिस बैंक के शाखा बैंकिंग प्रमुख अर्निका दीक्षित ने बताया। कई भारतीय बैंकों ने एनआरआई की जरूरतों को पूरा करने के लिए विदेशों में प्रतिनिधि कार्यालय/शाखाएं स्थापित की हैं और विदेशों में तथा भारत में समेकित बैंकिंग अनुभव प्रदान करने का प्रयास किया है।
सूरी ने जोड़ा, “भारतीय बैंकों की विदेशी शाखाएं भारतीय प्रवासियों के लिए व्यक्तिगत सेवा भी प्रदान कर सकती हैं। साथ ही, आप ऐसे बैंक के साथ काम कर रहे होंगे जिसकी नीतियों और सेवाओं से आप पहले से परिचित हैं।”
विदेश में स्थानांतरण के दौरान ध्यान देने योग्य बातें
विदेश में स्थानांतरण से पहले, अपने बैंक खातों को समेकित करें ताकि वित्तीय प्रबंधन सरल हो सके, जैसा कि दास ने अपने छह खातों को घटाकर केवल दो कर दिया। विदेश में उपयोग किए जाने वाले बैंक खाते का चयन करते समय, यूजर-फ्रेंडली सिस्टम और सहयोगी ग्राहक सेवा को प्राथमिकता दें। प्रारंभिक कठिनाइयों के बावजूद, दास के बैंक ने जापान में ऑनलाइन एनआरई और एनआरओ खाता खोलने की सुविधा और दस्तावेज़ों की डिलीवरी भी संभव बनाई।
अपने निवेश प्लेटफॉर्म के साथ संगतता सुनिश्चित करें ताकि म्यूचुअल फंड और स्टॉक निवेश सुचारू रूप से चलता रहे। विदेश में स्थानांतरण से पहले, सभी भारतीय निवेशों को एकल, सुरक्षित खाते से लिंक करें ताकि निवेश की रिडेम्पशन समस्याओं से बचा जा सके, जैसा कि दास को अपने पहले से बंद सरकारी बैंक खातों के कारण अनुभव हुआ।
चौधरी ने विदेश जाने वालों को सलाह दी है कि वे अपने बैंक खाते में पर्याप्त बैलेंस बनाए रखें और अपने विदेशी खाते में नियमित स्थानांतरण का प्रबंध करें, ताकि एटीएम से महंगे निकासी शुल्क और उच्च मुद्रा रूपांतरण दरों से बचा जा सके।
