आरबीआई ने एचडीएफसी बैंक पर वसूली एजेंटों से संबंधित दिशा-निर्देशों के उल्लंघन के लिए 1 करोड़ रुपये का जुर्माना लगाया है। यह मामला एक बार फिर उन कठोर तरीकों पर ध्यान केंद्रित करता है जिनका सामना कर्जदारों को अक्सर करना पड़ता है।
इस मामले में, बैंकिंग नियामक ने पाया कि एचडीएफसी बैंक के वसूली एजेंटों ने तय समय सीमा से बाहर ग्राहकों से संपर्क किया, खासकर रात 7 बजे के बाद और सुबह 7 बजे से पहले। यह जुर्माना एक महत्वपूर्ण संदेश है कि बैंकों को इन दिशा-निर्देशों का पालन करना चाहिए और ग्राहकों की निजता और सीमाओं का सम्मान करना चाहिए, भले ही वे अपने कर्ज की किस्तों में देरी कर रहे हों या डिफ़ॉल्ट कर गए हों।
इस पृष्ठभूमि में, यह जानना जरूरी है कि कर्जदार खुद को वसूली एजेंटों से होने वाली संभावित उत्पीड़न से कैसे बचा सकते हैं।
पहचान की जांच का अधिकार
जैसे-जैसे धोखाधड़ी के मामले बढ़ रहे हैं, कर्जदारों को यह अधिकार है कि वे खुद को फर्जी वसूली एजेंटों से बचाएं। किसी भी लंबित बकाए पर बात करने से पहले वसूली एजेंट से उनकी आईडी कार्ड मांगें, यह सुनिश्चित करें कि यह आईडी बैंक या एनबीएफसी द्वारा जारी की गई हो, और यह जांचें कि एजेंट का विवरण आईडी कार्ड से मेल खाता है। साथ ही एजेंट की बकाया वसूली करने की प्राधिकृतता की पुष्टि करें।
निजता का अधिकार
वसूली एजेंट कानून द्वारा बाध्य हैं कि वे आपकी कर्ज की जानकारी को गोपनीय रखें। वे आपकी कर्ज की जानकारी को सार्वजनिक रूप से या किसी तीसरे पक्ष से साझा नहीं कर सकते। अगर आप देखते हैं कि वसूली एजेंट इस अधिकार का उल्लंघन कर रहे हैं, तो संबंधित बैंक या एनबीएफसी से शिकायत करें। आप एजेंट के खिलाफ कानूनी कार्रवाई भी कर सकते हैं।
मानवीय व्यवहार का अधिकार
वसूली एजेंटों को कर्जदारों के साथ व्यवहार करते समय एक सख्त आचार संहिता का पालन करना पड़ता है। उन्हें सभ्य और शालीन रहना चाहिए, आपकी निजी जगह का सम्मान करना चाहिए और सुबह 7 बजे से शाम 7 बजे के बीच ही आपसे संपर्क करना चाहिए। अगर कोई वसूली एजेंट इन दिशा-निर्देशों का उल्लंघन करता है, तो आपके पास कानूनी कार्रवाई करने का अधिकार है। अपने दावे को सशक्त बनाने के लिए अनचाहे कॉल्स या संदेशों का रिकॉर्ड, गवाहों के बयान और उत्पीड़न या धमकी का सबूत प्रस्तुत करें।
i. कर्ज में चूक के बाद बैंक से संपर्क करें
अपने कर्ज प्रबंधन को नियंत्रण में रखने के लिए अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति के बारे में बैंक को सूचित करें। इससे न केवल वसूली एजेंट आपकी स्थिति को समझेंगे बल्कि यह आपके द्वारा कर्ज चुकाने के प्रयास का भी संकेत देगा।
“लेकिन यहाँ सवाल यह उठता है कि क्या बैंकों को ग्राहकों की स्थिति समझने में वाकई दिलचस्पी है, या केवल कठोर वसूली प्रक्रियाओं को ही प्राथमिकता दी जाती है?”
ii. कर्ज पुनर्गठन के लिए आवेदन करें
आप अपने बैंक के साथ कर्ज को पुनर्गठित कर सकते हैं। इससे आपको अधिक प्रबंधनीय और लचीली भुगतान योजना मिल सकती है, जो डिफ़ॉल्ट से बचने में मदद करेगी। प्रस्ताव स्वीकार करने से पहले शर्तों की समीक्षा करें, पुनर्भुगतान अनुसूची और ब्याज दरें समझें, और सुनिश्चित करें कि प्रस्ताव आपकी वित्तीय आवश्यकताओं और लक्ष्यों को पूरा करता हो।
“क्या कर्ज पुनर्गठन का विकल्प वास्तव में मददगार है, या फिर यह भी सिर्फ कागजी खेल है?”
iii. एकमुश्त निपटान
अगर आप बैंक या एनबीएफसी को कोई राशि चुकाने में असमर्थ हैं, तो कर्ज निपटान एक विकल्प हो सकता है। इसमें एकमुश्त भुगतान करना शामिल होता है, जो कुल बकाया राशि से कम होता है, जिसमें ऋणदाता द्वारा मूलधन और ब्याज की कुछ प्रतिशत राशि माफ कर दी जाती है।
हालांकि, इसके परिणामों पर विचार करें—आपके क्रेडिट रिपोर्ट में यह दर्ज हो जाएगा कि कर्ज पूरी तरह से चुकाया नहीं गया था। यह निपटान आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में ‘निपटान’ या ‘आंशिक भुगतान’ के रूप में नोट किया जाएगा, जो आपकी क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करेगा और भविष्य में कर्ज लेने की क्षमता को प्रभावित करेगा।
