भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने गोल्ड लोन वितरण प्रक्रियाओं में महत्वपूर्ण खामियां पाई हैं, जिसके चलते इस सेक्टर में बड़े बदलाव हो रहे हैं। अब उधारदाताओं को पारंपरिक बुलेट रिपेमेंट विकल्पों से हटकर मासिक ईएमआई और टर्म लोन जैसे विकल्प अपनाने के लिए मजबूर किया जा रहा है।
30 सितंबर को आरबीआई ने स्वर्ण आभूषण और गहनों के खिलाफ दिए जाने वाले लोन में अनियमितताओं की पहचान की। इसमें लोन सोर्सिंग, मूल्यांकन प्रक्रियाएं, फंड के उपयोग की निगरानी, नीलामी में पारदर्शिता और लोन-टू-वैल्यू (LTV) अनुपात मानकों का पालन न करना शामिल था। केंद्रीय बैंक ने आंशिक भुगतान और लोन रोलओवर की प्रथाओं की भी आलोचना की, जिससे संभावित डिफॉल्ट्स की आशंका जताई गई।
एक वरिष्ठ बैंकिंग अधिकारी ने कहा, “नियामक का निर्देश साफ है; वह चाहता है कि उधारदाता उधारकर्ताओं की पुनर्भुगतान क्षमता की जांच करें और केवल गिरवी रखी संपत्ति पर निर्भर न रहें।”
वर्तमान ढांचा:
वर्तमान में, गोल्ड लोन मुख्य रूप से बुलेट रिपेमेंट मॉडल पर आधारित है, जिसमें उधारकर्ता लोन की पूरी राशि और ब्याज का भुगतान अंत में करते हैं। वैकल्पिक रूप से, कार्यकाल के दौरान आंशिक भुगतान स्वीकार किए जाते हैं। हालांकि, आरबीआई जोखिमों को कम करने के लिए तुरंत ईएमआई आधारित पुनर्भुगतान विकल्पों पर जोर दे रहा है।
हाल के वर्षों में गोल्ड लोन सेक्टर में जबरदस्त वृद्धि देखी गई है, जिसे उच्च सोने की कीमतों और असुरक्षित क्रेडिट तक सीमित पहुंच ने बढ़ावा दिया है। क्रिसिल के अनुसार, अप्रैल से अगस्त 2024 के बीच बैंकों द्वारा जारी किए गए रिटेल गोल्ड लोन में 37 प्रतिशत की वृद्धि हुई है। वहीं, गोल्ड लोन पर केंद्रित एनबीएफसी ने वित्त वर्ष 2025 की पहली तिमाही में प्रबंधन के तहत संपत्तियों में 11 प्रतिशत की वृद्धि दर्ज की।
गिफिऑन कैपिटल के पार्टनर प्रकाश अग्रवाल ने कहा, “सोने की कीमतों में संभावित गिरावट जोखिम पैदा कर सकती है, क्योंकि गिरवी रखी संपत्ति का मूल्य घटने से पुनर्वित्त चुनौतीपूर्ण हो सकता है और पुनर्भुगतान क्षमता पर दबाव बन सकता है।”
30 सितंबर तक बैंकों द्वारा दिए गए स्वर्ण-समर्थित लोन ₹1.4 लाख करोड़ तक पहुंच गए, जिसमें साल-दर-साल 51 प्रतिशत की वृद्धि हुई। हालांकि, आरबीआई द्वारा नियमों को कड़ा करने के कारण, विशेषज्ञ मानते हैं कि वृद्धि धीमी हो सकती है क्योंकि उधारदाता मजबूत जोखिम नियंत्रण पर ध्यान केंद्रित करेंगे।
