बुजुर्ग माता-पिता के लिए स्वास्थ्य कवर प्राप्त करना किसी भी कामकाजी पेशेवर के लिए एक मुश्किल काम होता है। ऊंचे प्रीमियम के अलावा, पहले से मौजूद बीमारियों के लिए प्रतीक्षा अवधि, जो तीन साल तक हो सकती है, एक नई पॉलिसी खरीदते समय एक बड़ी रुकावट होती है।
यदि आप अपने नियोक्ता के समूह स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी पर भरोसा कर रहे हैं, और बीच में नौकरी बदलने का विचार कर रहे हैं, तो आपको इस चुनौती को विशेष रूप से ध्यान में रखना होगा। समूह बीमा तब समाप्त हो जाता है जब आप अपने वर्तमान संगठन को छोड़ते हैं।
यदि आपका भविष्य का नियोक्ता भी माता-पिता के लिए कवर प्रदान करता है, तो आपको चिंता करने की आवश्यकता नहीं है। हालांकि, कई संगठन परिवार फ्लोटर कवर को केवल कर्मचारी, उनके जीवनसाथी और बच्चों तक ही सीमित रखते हैं। Prudent Insurance Brokers की एक रिपोर्ट के अनुसार, 57 प्रतिशत नियोक्ता माता-पिता के लिए कवर प्रदान करते हैं, जबकि शेष नहीं करते।
बुजुर्गों के लिए व्यक्तिगत पॉलिसी: एक बड़ी चुनौती
ऐसी स्थिति में, आपको अपने माता-पिता के लिए व्यक्तिगत पॉलिसी खरीदनी होगी, इससे पहले कि आप अपने वर्तमान संगठन से बाहर निकलें। भले ही आप एक नई पॉलिसी प्राप्त कर लें, पहले से मौजूद बीमारियों के लिए प्रतीक्षा अवधि के दौरान कोई दावा नहीं किया जा सकता है। स्थिति को और कठिन बनाते हुए, कुछ सर्जरी जैसे मोतियाबिंद और हर्निया के लिए एक साल की प्रतीक्षा अवधि होगी।
हालांकि, एक और विकल्प है जिसे आप विचार कर सकते हैं, बशर्ते आपका नियोक्ता और समूह स्वास्थ्य बीमा कंपनी इस प्रक्रिया को सुविधाजनक बनाने के लिए तैयार हों: बीमाकर्ता की व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसी में माइग्रेट करना।
“सामान्य बीमाकर्ता और स्वास्थ्य बीमाकर्ता जो इंडेम्निटी-आधारित [नियमित, कैशलेस और पुनर्भुगतान] स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी प्रदान करते हैं, व्यक्तिगत दुर्घटना और यात्रा पॉलिसियों को छोड़कर, बीमित राशि और पिछले पॉलिसी में उपलब्ध लाभों की सीमा तक किसी वैकल्पिक स्वास्थ्य बीमा उत्पाद में माइग्रेशन का विकल्प प्रदान करेंगे। बीमाधारक को माइग्रेशन के मामले में बीमाकर्ता प्रस्ताव को स्वीकार या अस्वीकार कर सकता है, यदि बीमाधारक लगातार 36 महीने तक कवर नहीं किया गया हो,” माइग्रेशन पर बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDAI) के नए नियमों में कहा गया है।
समूह बीमा, नियोक्ता के दृष्टिकोण के आधार पर, माता-पिता, जीवनसाथी और बच्चों सहित कर्मचारी के परिवार के सदस्यों को कवर प्रदान करता है। सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि पहले से मौजूद बीमारियां पहले दिन से ही कवर की जाती हैं, जो कर्मचारी के परिवार के लिए एक बड़ी राहत है।
समय पर बदलाव कैसे मददगार हो सकता है
समूह कवर के तहत पहले से मौजूद बीमारियों की प्रतीक्षा अवधि का क्रेडिट आगे बढ़ाने का एक प्रमुख लाभ है। यदि बीमाकर्ता ने समूह कवर दो वर्षों तक प्रदान किया है और आप नौकरी बदलने का निर्णय लेते हैं, तो आपको या आपके माता-पिता को केवल एक और वर्ष के लिए प्रतीक्षा करनी होगी ताकि घोषित बीमारियां कवर की जा सकें।
“प्रमुख लाभ प्रतीक्षा अवधि में कमी है जो व्यक्तिगत खुदरा योजना के तहत लागू होगी। समूह योजना के तहत जिस अवधि के लिए कर्मचारी को लगातार कवर किया गया था, उसे व्यक्तिगत योजना की प्रतीक्षा अवधि से घटाया जाएगा,” भट कहते हैं।
हालांकि, प्रस्ताव को स्वीकार या अस्वीकार करना बीमाकर्ता पर निर्भर है। “नए नियमों में स्विच करने की प्रक्रिया के विस्तृत दिशानिर्देशों का उल्लेख नहीं है। पुराने नियम अधिक विस्तृत थे। कार्यान्वयन एक ग्रे क्षेत्र है, जो व्याख्या के लिए खुला है। लेकिन यह बीमा कंपनी पर निर्भर करता है, जो कर्मचारियों को माइग्रेट करने का विकल्प दे सकती है,” Hari Radhakrishnan, क्षेत्रीय निदेशक, First Policy Insurance Brokers कहते हैं। इसी तरह, वे आपसे चिकित्सा परीक्षण करवाने और आपकी स्वास्थ्य जोखिम आकलन के आधार पर प्रीमियम का प्रस्ताव कर सकते हैं। भट कहते हैं कि मूल्यांकन प्रक्रिया के बाद कई मामले अस्वीकार कर दिए जाते हैं।
स्विच कैसे करें
जैसे ही आप नौकरी छोड़ने का निर्णय लेते हैं, अपने मानव संसाधन टीम से अपने नियोक्ता के समूह नीति से व्यक्तिगत उत्पाद (व्यक्तिगत या परिवार फ्लोटर) में माइग्रेट करने की प्रक्रिया के बारे में पूछें। “समूह से अलग होने का कारण बीमाकर्ता के लिए महत्वपूर्ण नहीं है। समूह से खुदरा रूपांतरण उन कर्मचारियों के लिए उपलब्ध है जो संगठन छोड़ रहे हैं, बीमाकर्ता के अंडरराइटिंग [जोखिम मूल्यांकन] दिशानिर्देशों के अधीन,” Securenow.in के सह-संस्थापक Kapil Mehta बताते हैं।
पुराने नियमों के तहत, पॉलिसीधारकों को अपनी निकासी की तारीख से कम से कम 45 दिन पहले इस प्रक्रिया को शुरू करना आवश्यक था। जबकि नए नियम इस तरह की समय सीमा निर्दिष्ट नहीं करते हैं, यह प्रक्रिया को समय से पहले शुरू करना सबसे अच्छा है, क्योंकि आपके कंपनी के रोल से हटने के बाद कवर समाप्त हो जाएगा।
प्रक्रिया शुरू करने के लिए, आपको अपना इस्तीफा पत्र और अपने एचआर से आपके रोजगार की अवधि को प्रमाणित करने वाला एक नोट जमा करना होगा। इसके अलावा, बीमाकर्ता अपनी अंडरराइटिंग नीति के आधार पर अन्य दस्तावेज़ और स्वास्थ्य रिकॉर्ड मांग सकता है।
सब-लिमिट्स, को-पे क्लॉज का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें
स्विच करने से पहले प्रतीक्षा अवधि के क्रेडिट के बारे में बीमाकर्ता से पूछताछ करें। इसका कारण यह है कि नियोक्ता हर साल बीमाकर्ता को बदल सकते हैं।
इसके अलावा, आपको अपनी समूह नीति की सभी सुविधाओं तक पहुंच नहीं मिल सकती है। “कर्मचारी को समझना चाहिए कि नई योजना की सुविधाएं उस खुदरा व्यक्तिगत योजना के साथ मेल खाएंगी जो उपलब्ध है, न कि कॉर्पोरेट योजना के साथ। कमरे का किराया, उप-सीमा और सह-भुगतान नई बीमा कंपनी की खुदरा योजना के अनुसार होंगे और कर्मचारी को पोर्टेबिलिटी तय करने से पहले उप-सीमाओं को पढ़ना होगा,” भट कहते हैं।
अंततः, माइग्रेशन के समय आप अपने बीमाकर्ता का चयन नहीं कर सकते। “पोर्टेबिलिटी केवल उसी बीमाकर्ता के भीतर हो सकती है जो समूह बीमाकर्ता था और कर्मचारी निरंतरता लाभ के साथ खुदरा योजना के लिए नए बीमाकर्ता में स्विच नहीं कर सकता। एक बार खुदरा योजना खरीदने के बाद, पॉलिसीधारक बाद के वर्षों में अन्य बीमाकर्ताओं की खुदरा योजनाओं में पोर्ट कर सकता है,” भट कहते हैं।
