रिटायरमेंट के लिए बचत: 80% नियम पर एक नज़र

रिटायरमेंट की योजना बनाना बहुत ही भारी महसूस कर सकता है, खासकर जब आप यह तय करने की कोशिश कर रहे हों कि आपको आराम से जीने के लिए कितने पैसे की आवश्यकता होगी। वित्तीय विशेषज्ञों द्वारा सुझाया गया एक सामान्य नियम 80% नियम है। यह नियम सुझाव देता है कि रिटायरमेंट के समय, आपको अपनी पूर्व-रिटायरमेंट आय का 80% प्रतिस्थापित करने के लिए पर्याप्त बचत होनी चाहिए। लेकिन इसका वास्तव में क्या मतलब है, और आप इसे अपनी बचत योजना में कैसे लागू कर सकते हैं? आइए इसे समझते हैं।

80% नियम क्या है?

80% नियम इस विचार पर आधारित है कि रिटायरमेंट में आपके खर्च आपके कार्यकाल के दौरान की तुलना में कम होंगे। काम से संबंधित लागतों जैसे यात्रा या रिटायरमेंट के लिए बचत करने के बिना, और संभावित रूप से कम करों के साथ, आप अपनी वर्तमान आय के लगभग 80% पर आराम से जीवन यापन कर सकते हैं। हालांकि, यह आपके जीवनशैली, स्वास्थ्य की आवश्यकताओं और अन्य व्यक्तिगत कारकों के आधार पर भिन्न हो सकता है।

उदाहरण के लिए, यदि आपकी वर्तमान वार्षिक आय ₹10,00,000 है, तो आपको रिटायरमेंट में प्रति वर्ष ₹8,00,000 उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बचत करनी चाहिए। इसका उद्देश्य आपकी दिन-प्रतिदिन की आवश्यकताओं को पूरा करना है, जबकि आपके मनचाहे जीवन स्तर को बनाए रखा जा सके।

अपनी रिटायरमेंट बचत की गणना कैसे करें

80% नियम को पूरा करने के लिए आपको कितनी बचत करनी है, इसका अनुमान लगाने के लिए, सबसे पहले अपनी वार्षिक रिटायरमेंट आय की आवश्यकता की गणना करें और फिर इसे उन वर्षों की संख्या से गुणा करें, जितने वर्षों तक आप रिटायर रहेंगे। यहाँ एक सरल तरीका है:

1. अपनी पूर्व-रिटायरमेंट आय का अनुमान लगाएँ: अपनी वर्तमान वार्षिक आय से शुरू करें या उस आय का अनुमान लगाएँ जो आप रिटायरमेंट के समय तक कमाने की अपेक्षा करते हैं।
2. 80% नियम लागू करें: अपनी पूर्व-रिटायरमेंट आय को 80% से गुणा करें। यह आपको रिटायरमेंट में आवश्यक वार्षिक आय का अनुमान देगा।
3. अपनी रिटायरमेंट की अवधि पर विचार करें: निर्धारित करें कि आपको इस आय की कितनी अवधि की आवश्यकता होगी। उदाहरण के लिए, यदि आप 60 वर्ष की आयु में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं और 85 वर्ष तक जीने की अपेक्षा कर रहे हैं, तो आपको 25 वर्षों के लिए रिटायरमेंट का वित्तपोषण करना होगा।
4. अन्य आय स्रोतों को ध्यान में रखें: यदि आप पेंशन, किराये की संपत्तियों, या सामाजिक सुरक्षा से आय की अपेक्षा करते हैं, तो इनसे आपकी कुल आवश्यकता में कमी करें।

मान लें कि आप वार्षिक ₹10,00,000 कमा रहे हैं, और आप 60 वर्ष की आयु में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं, 85 वर्ष की आयु तक जीने की उम्मीद कर रहे हैं। 80% नियम के अनुसार, आपको 25 वर्षों के लिए हर साल ₹8,00,000 की आवश्यकता होगी। इसका मतलब है कि आपको रिटायरमेंट के लिए लगभग ₹2 करोड़ की कुल बचत की आवश्यकता होगी (₹8,00,000 × 25 वर्ष)।

80% नियम में समायोजन की आवश्यकता क्यों हो सकती है

जबकि 80% नियम एक मजबूत प्रारंभिक बिंदु प्रदान करता है, यह पहचानना महत्वपूर्ण है कि आपकी व्यक्तिगत परिस्थितियाँ अधिक या कम बचत की आवश्यकता कर सकती हैं। यहाँ कुछ कारक हैं जो प्रभावित कर सकते हैं कि आपको वास्तव में कितनी आवश्यकता है:

• स्वास्थ्य सेवा की लागत: उम्र के साथ चिकित्सा खर्च आमतौर पर बढ़ते हैं। संभावित स्वास्थ्य देखभाल लागतों को ध्यान में रखना महत्वपूर्ण है, खासकर यदि आपके पास स्वास्थ्य संबंधी चिंताएँ हैं या कोई बीमा कवरेज नहीं है।
• जीवनशैली के विकल्प: यदि आप रिटायरमेंट में अक्सर यात्रा करने की योजना बना रहे हैं या एक अधिक शानदार जीवनशैली बनाए रखना चाहते हैं, तो आपको अपनी आय का 80% से अधिक की आवश्यकता हो सकती है।
• ऋण: यदि आपके पास रिटायरमेंट में चुकाने के लिए अभी भी बंधक, ऋण या अन्य कर्ज हैं, तो यह आपकी खर्चों को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकता है।
• महंगाई: समय के साथ, महंगाई आपके पैसे की क्रय शक्ति को कम कर देती है। आपको यह सुनिश्चित करने के लिए अधिक बचत करनी होगी कि आपकी आय बढ़ती लागत के साथ बनी रहे।

अपने रिटायरमेंट बचत लक्ष्य तक पहुँचने के कदम

जब आपके पास यह विचार हो कि आपको रिटायरमेंट के लिए कितने पैसे की आवश्यकता है, तो आप उस लक्ष्य की दिशा में काम करना शुरू कर सकते हैं। यहाँ कुछ सुझाव दिए गए हैं:

• जल्दी बचत करना शुरू करें: जितना जल्दी आप बचत करना शुरू करेंगे, आपके पैसे को बढ़ने के लिए उतना अधिक समय मिलेगा। यहां तक कि छोटे योगदान भी समय के साथ बड़ा अंतर बना सकते हैं।
• सही निवेश करें: केवल बचत करना पर्याप्त नहीं है; आपको अपने पैसे को इस तरह से निवेश करना चाहिए जो इसे बढ़ने में मदद करे। शेयरों, बांडों, और अन्य संपत्तियों में अपने निवेश को विविधिताकृत करना जोखिम को कम कर सकता है और रिटर्न बढ़ा सकता है।
• रिटायरमेंट खातों का लाभ उठाएँ: भारत में, कर्मचारी भविष्य निधि (EPF), सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF), और राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS) जैसे विकल्प कर लाभ प्रदान करते हैं और रिटायरमेंट के लिए बचत करने में मदद करने के लिए बनाए गए हैं।
• समय के साथ योगदान बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपने रिटायरमेंट के लिए बचाए गए आय का प्रतिशत बढ़ाने का प्रयास करें। कई वित्तीय विशेषज्ञ वार्षिक आय का कम से कम 15% बचाने की सिफारिश करते हैं।
• खर्चों को कम करें: आज गैर-आवश्यक खर्चों को कम करना आपके भविष्य में निवेश करने के लिए अधिक पैसे मुक्त कर सकता है। आज बचाया गया हर रुपया एक आरामदायक रिटायरमेंट के लिए एक कदम और करीब ले जाता है।

अन्य रिटायरमेंट रणनीतियाँ

जबकि 80% नियम एक उपयोगी मार्गदर्शिका है, आपकी रिटायरमेंट बचत का अनुमान लगाने के लिए अन्य तरीके भी हैं:

• 4% नियम: यह नियम सुझाव देता है कि आपको अपनी रिटायरमेंट बचत से हर साल 4% से अधिक नहीं निकालना चाहिए ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपका पैसा चले।
• विस्तृत बजटिंग: कुछ लोग एक विस्तृत रिटायरमेंट बजट बनाने को पसंद करते हैं, भविष्य के विशिष्ट खर्चों का अनुमान लगाते हुए, जैसे कि आवास, भोजन, और स्वास्थ्य देखभाल।

80% नियम आपको रिटायरमेंट के लिए कितनी बचत करनी है, इसका अनुमान लगाने का एक सीधा तरीका प्रदान करता है, लेकिन यह महत्वपूर्ण है कि आप अपनी अनोखी स्थिति पर विचार करें। पहले से योजना बनाकर, जल्दी बचत शुरू करके, और आवश्यकता अनुसार अपनी रणनीति को समायोजित करके, आप एक आरामदायक और सुरक्षित रिटायरमेंट की दिशा में काम कर सकते हैं।